Skim Pembiayaan Mikro BNM 2026: Panduan Lengkap
Skim Pembiayaan Mikro Bank Negara Malaysia (BNM) adalah inisiatif kewangan inklusif yang dirangka oleh Bank Negara untuk memastikan usahawan mikro dan peniaga kecil di seluruh Malaysia mendapat akses kepada pembiayaan yang berpatutan. Berbeza dengan skim kerajaan yang lain, skim ini ditawarkan melalui 10 bank peserta yang berdaftar — memberikan pilihan yang lebih luas kepada pemohon.
Had pinjaman: sehingga RM50,000. Kadar maksimum yang ditetapkan BNM: 4% setahun (baki berkurangan). Cagaran: tidak diperlukan.
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.
Quick Facts
Apakah Skim Pembiayaan Mikro BNM?
Skim Pembiayaan Mikro BNM adalah rangka kerja, bukan satu produk pinjaman tunggal. Bank Negara Malaysia menetapkan:
- Had pinjaman (maksimum RM50,000)
- Had kadar faedah (maksimum 4% setahun, baki berkurangan)
- Syarat asas kelayakan (perniagaan aktif, berdaftar SSM)
- Keperluan tiada cagaran
Kemudian, 10 bank peserta yang dilantik BNM masing-masing menawarkan produk mikro mereka sendiri mengikut garis panduan ini. Ini bermakna anda boleh memilih bank yang paling sesuai untuk anda — kadar sebenar, terma, dan perkhidmatan boleh berbeza sedikit antara bank.
Jangan Pergi ke BNM untuk Mohon
Bank Negara Malaysia adalah bank pusat — bukan bank runcit. Anda tidak boleh berjumpa pegawai BNM untuk memohon pinjaman ini. Terus ke mana-mana 10 bank peserta yang disenaraikan di bawah dan minta produk Skim Pembiayaan Mikro mereka.
10 Bank Peserta Skim Pembiayaan Mikro BNM
| Bank | Nama Produk Mikro | Kadar (Anggaran) |
|---|---|---|
| Maybank | Maybank Mikro | Sehingga 4% p.a. |
| CIMB Bank | CIMB Mikro Kredit | Sehingga 4% p.a. |
| Public Bank | Mikro Kredit Publik | Sehingga 4% p.a. |
| RHB Bank | RHB Skim Mikro | Sehingga 4% p.a. |
| AmBank | AmBank Mikro Kredit | Sehingga 4% p.a. |
| Alliance Bank | Alliance Mikro | Sehingga 4% p.a. |
| Agrobank | Agrobank Mikro | Sehingga 4% p.a. |
| Bank Muamalat | Muamalat Mikro-i | Sehingga 4% p.a. |
| Bank Rakyat | Bank Rakyat Mikro | Sehingga 4% p.a. |
| BSN | BSN Mikro MADANI | 4% flat (lihat nota) |
Nota: BSN Mikro MADANI menggunakan kadar flat 4% (bukan reducing balance), yang menjadikan kadar efektifnya lebih tinggi sedikit daripada produk lain yang menggunakan 4% reducing balance. Semak dengan setiap bank untuk perbandingan tepat.
Pro Tip
Jika anda sudah ada akaun perniagaan dengan salah satu bank di atas, mulakan di sana. Bank yang sudah mempunyai sejarah transaksi dengan anda lebih cenderung meluluskan permohonan dengan lebih pantas. Selain itu, bank yang sudah kenal perniagaan anda mungkin menawarkan had yang lebih tinggi.
Kelayakan Skim Pembiayaan Mikro BNM
Syarat Kelayakan Asas
- Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas
- Perniagaan berdaftar dengan SSM — Enterprise, Perkongsian, atau Sdn Bhd
- Perniagaan aktif beroperasi — bukan syarikat shell atau tidak aktif
- Perolehan tahunan dalam had perniagaan mikro (biasanya di bawah RM300,000 setahun)
- Rekod kredit yang boleh diterima (bank akan semak CCRIS)
- Tiada kes kebankrapan aktif
- Pemilikan majoriti Malaysia (untuk memenuhi takrif PKS)
Tempoh operasi minimum: Berbeza mengikut bank — kebanyakan menerima dari 6 bulan, ada yang lebih fleksibel. Semak dengan bank peserta pilihan anda.
Semua sektor layak: Perdagangan, perkhidmatan, pembuatan kecil, pertanian, pembinaan kecil, dan lain-lain.
Perbezaan Kadar Flat vs Kadar Baki Berkurangan
Ramai peminjam keliru antara kadar flat dan kadar baki berkurangan (reducing balance). Memahami perbezaan ini penting:
| Kadar Flat 4% | Kadar Reducing Balance 4% | |
|---|---|---|
| Cara Pengiraan | Faedah dikira atas jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh | Faedah dikira atas baki yang berkurangan setiap bulan |
| Contoh (RM50K, 5 tahun) | Faedah = RM50,000 x 4% x 5 = RM10,000 jumlah | Faedah = lebih kurang RM5,200 jumlah |
| Bayaran Bulanan | RM1,000 (prinsipal + faedah tetap) | Lebih rendah dari masa ke masa |
| Kadar Efektif Sebenar | ~7.46% p.a. | ~4% p.a. |
Kesimpulan: Kadar reducing balance 4% adalah lebih murah berbanding kadar flat 4%. Apabila membandingkan tawaran, tanya bank sama ada kadar yang ditawarkan adalah flat atau reducing balance.
Dokumen Yang Diperlukan
Dokumen Asas Permohonan
- MyKad asal dan salinan
- Sijil pendaftaran SSM — Borang A/D (Enterprise) atau Borang 9 + 24 + 49 (Sdn Bhd)
- Lesen perniagaan pihak berkuasa tempatan (jika berkaitan)
- Penyata akaun bank 3 hingga 6 bulan terkini
- Bukti pendapatan atau transaksi perniagaan — resit, invois, nota penghantaran
- Gambar premis atau aktiviti perniagaan
- Pelan perniagaan ringkas (untuk jumlah melebihi RM20,000 — bergantung bank)
Cara Mohon Skim Pembiayaan Mikro BNM
Langkah-Langkah Permohonan
- Langkah 1: Pilih bank peserta yang paling sesuai — pertimbangkan bank yang anda sudah ada akaun perniagaan
- Langkah 2: Hubungi cawangan atau pegawai SME bank tersebut dan tanya tentang produk Pembiayaan Mikro
- Langkah 3: Kumpulkan semua dokumen yang diperlukan mengikut senarai semak
- Langkah 4: Lawati cawangan bank dan hantar permohonan dengan dokumen lengkap
- Langkah 5: Tunggu penilaian kredit bank — biasanya 1 hingga 3 minggu
- Langkah 6: Terima surat tawaran dan tandatangan dokumen pinjaman
- Langkah 7: Dana dikeluarkan ke akaun perniagaan anda
Skim Pembiayaan Mikro BNM vs Alternatif Lain
| Aspek | Skim Mikro BNM | BSN Mikro MADANI | TEKUN Niaga |
|---|---|---|---|
| Had Pinjaman | Sehingga RM50,000 | Sehingga RM50,000 | Sehingga RM100,000 |
| Kadar | Maks 4% p.a. (reducing) | 4% flat | 4% flat |
| Pilihan Bank | 10 bank | BSN sahaja | TEKUN sahaja |
| Cagaran | Tidak perlu | Tidak perlu | Tidak perlu |
| Semakan CCRIS | Ya (standard) | Ya (standard) | Lebih fleksibel |
| Sesuai Untuk | Perniagaan berdaftar SSM | Perniagaan berdaftar SSM | Termasuk tanpa SSM |
Jika anda perlukan lebih daripada RM50,000, pertimbangkan Pinjaman Kerajaan GGSM3 yang menawarkan sehingga RM20 juta dengan jaminan kerajaan.
Tips Meningkatkan Peluang Kelulusan
- Pilih bank yang anda sudah ada hubungan — bank yang kenal perniagaan anda lebih mudah meluluskan
- Sediakan penyata bank 6 bulan walaupun hanya 3 bulan diminta — lebih data, lebih baik
- Pastikan rekod CCRIS bersih — bayar semua tunggakan sebelum mohon
- Sediakan bukti pendapatan perniagaan yang jelas — resit, invois, penyata jualan
- Mohon jumlah yang berpatutan — jangan mohon had maksimum jika aliran tunai tidak menyokong
Kadar Bergantung pada Bank
Walaupun BNM menetapkan kadar maksimum 4% setahun (reducing balance), kadar sebenar yang ditawarkan oleh setiap bank boleh berbeza. Ada bank yang menawarkan 3% untuk profil tertentu, ada yang mengenakan 4% penuh. Dapatkan sebut harga daripada beberapa bank sebelum membuat keputusan.
Soalan Lazim (FAQ)
Frequently Asked Questions
Pro Tip
GX Bank Biz FlexiLoan adalah alternatif digital yang boleh dipertimbangkan jika anda perlukan kelulusan lebih pantas atau jumlah melebihi RM50,000. Had kredit sehingga RM150,000 dengan permohonan sepenuhnya dalam talian.
Mohon dengan kod rujukan OOIY691: https://gxbank.onelink.me/hSCE/gq9mcfyg
Ganjaran: RM225 cashback (RM100 peribadi + RM125 perniagaan)
Mohon Skim Pembiayaan Mikro BNM di Bank Pilihan Anda
Pinjaman tanpa cagaran sehingga RM50,000 pada kadar maksimum 4% p.a. — tersedia di 10 bank utama Malaysia. Pilih bank yang anda selesa dan mohon hari ini.
Pautan Berkaitan
- BSN Mikro MADANI — Produk mikro BSN secara terperinci
- Pinjaman Mikro Malaysia — Panduan Lengkap — Bandingkan semua skim
- TEKUN 2026 — Mikropembiayaan sehingga RM100K
- Pinjaman Kerajaan GGSM3 — Untuk keperluan melebihi RM50K
- Ditolak Bank? Lihat Alternatif — Pilihan lain
- Geran SME Belanjawan 2026 — Semua skim kerajaan 2026
Dikemaskini: April 2026. Kadar dan syarat adalah anggaran indikatif — sahkan dengan bank peserta masing-masing sebelum membuat keputusan kewangan. Maklumat lanjut di laman web rasmi BNM: bnm.gov.my