Pinjaman Mikro Malaysia 2026: Panduan Lengkap
Pinjaman mikro di Malaysia adalah pembiayaan perniagaan berskala kecil (biasanya RM1,000 hingga RM50,000) yang direka khas untuk usahawan mikro, peniaga kecil, penjaja, dan perniagaan informal yang tidak layak mendapat pinjaman bank konvensional. Dalam tahun 2026, Malaysia mempunyai peruntukan melebihi RM6 bilion untuk pembiayaan mikro melalui TEKUN Nasional, BSN Mikro MADANI, Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM), Agrobank, Bank Rakyat, dan Skim Pembiayaan Mikro BNM (10 bank peserta).
Panduan ini membandingkan setiap pilihan pinjaman mikro di Malaysia — siapa yang layak, berapa yang boleh dipinjam, pada kadar apa, dan bagaimana untuk memohon.
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.
Perbandingan Ringkas: Semua Pilihan Pinjaman Mikro
| Skim | Pemberi | Jumlah | Kadar | Sesuai Untuk |
|---|---|---|---|---|
| TEKUN Niaga | TEKUN Nasional | RM1K – RM100K | 4% flat | Bumiputera, usahawan kecil |
| SPUMI | TEKUN (India) | RM1K – RM100K | 4% flat | Usahawan India Malaysia |
| BSN Mikro MADANI | BSN | RM1K – RM50K | 3% flat | Mikro-SME semua kaum |
| AIM (Amanah Ikhtiar) | AIM | RM3K – RM30K | Rendah | Wanita, komuniti luar bandar |
| Agrobank Mikro | Agrobank | RM5K – RM50K | 4.5% p.a. | Pertanian, agribisnes |
| Bank Rakyat Mikro | Bank Rakyat | RM5K – RM50K | 5% p.a. | Peniaga kecil, koperasi |
| Skim Pembiayaan Mikro BNM | 10 bank peserta | RM1K – RM50K | ~6% p.a. | Perniagaan berdaftar SSM |
| BRIEF-i | Bank Rakyat | RM5K – RM100K | Islamik | Usahawan India |
1. TEKUN Niaga: Skim Mikro Terbesar di Malaysia
TEKUN Nasional adalah agensi pembiayaan mikro terbesar di Malaysia — dengan peruntukan RM2 bilion tahunan daripada Kerajaan Persekutuan.
| Butiran | TEKUN Niaga |
|---|---|
| Jumlah | RM1,000 – RM100,000 |
| Kadar | 4% flat (+ 4% kumpulan wang pengurusan + 5% simpanan wajib) |
| Tenure | Sehingga 10 tahun |
| Cagaran | Tidak diperlukan |
| Umur pemohon | 18 – 60 tahun |
| Syarat asas | Warganegara Malaysia, SSM yang sah (atau surat pengesahan perniagaan) |
Skim Khusus TEKUN:
- SPUMI — Skim Pembiayaan Usahawan Masyarakat India (RM50 juta peruntukan 2026)
- Teman TEKUN — Kumpulan 5 orang, RM50K setiap ahli
- SPOT — Skim Pembiayaan Online TEKUN (perniagaan online)
- SPUMI Goes Big — RM50K hingga RM500K untuk usahawan India yang berkembang
- Chinese PMKS — Skim baru 2026 untuk usahawan Cina Malaysia
Petua: Untuk permohonan TEKUN, datang awal tahun (Januari-Mac). Peruntukan diagihkan "first-come, first-served" dan boleh habis sebelum akhir tahun.
2. BSN Mikro MADANI: Kadar Terendah
BSN Mikro MADANI adalah program pembiayaan mikro di bawah Kerajaan Madani — dengan kadar serendah 3% flat, ini merupakan pinjaman mikro termurah di Malaysia.
| Butiran | BSN Mikro MADANI |
|---|---|
| Jumlah | RM1,000 – RM50,000 |
| Kadar | 3% flat (~5.6% kadar efektif) |
| Tenure | Sehingga 5 tahun |
| Syarat | Perniagaan berdaftar, operasi minimum 6 bulan |
| Pemohon | Semua kaum, umur 18-65 tahun |
| Dokumen | MyKad, SSM, penyata bank 3 bulan |
Kelebihan: Kadar paling rendah, bank yang stabil (BSN milik kerajaan), cawangan di seluruh Malaysia.
Kelemahan: Proses kelulusan lebih ketat daripada TEKUN — BSN menjalankan semakan CCRIS.
3. Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM)
AIM adalah skim pembiayaan mikro berasaskan kumpulan (model Grameen Bank) — memfokuskan kepada wanita dan komuniti luar bandar.
| Butiran | AIM |
|---|---|
| Jumlah | RM3,000 – RM30,000 |
| Kadar | Rendah (berbeza mengikut skim) |
| Model | Pinjaman kumpulan (5 orang) |
| Fokus | Wanita, isi rumah berpendapatan rendah |
| Pertemuan | Mingguan (di pusat AIM) |
Kelebihan: Tiada cagaran, tidak memerlukan SSM, sesuai untuk perniagaan informal, fokus kepada pemerkasaan wanita.
Kelemahan: Kehadiran mesyuarat mingguan wajib, pinjaman terhad untuk ahli aktif sahaja.
4. Skim Pembiayaan Mikro Bank Negara Malaysia (BNM)
BNM menyelaraskan Skim Pembiayaan Mikro yang ditawarkan oleh 10 bank peserta. Ini adalah cara untuk mendapatkan pinjaman mikro daripada bank konvensional dengan syarat yang dipermudahkan.
Bank Peserta Skim Pembiayaan Mikro BNM:
| Bank | Produk Mikro |
|---|---|
| Maybank | Maybank Mikro |
| CIMB | CIMB Mikro Kredit |
| Public Bank | Mikro Kredit Publik |
| RHB | RHB Skim Mikro |
| AmBank | AmBank Mikro |
| Alliance Bank | Alliance Mikro |
| Agrobank | Agrobank Mikro Kredit |
| Bank Muamalat | Muamalat Mikro-i |
| Bank Rakyat | Rakyat Mikro |
| BSN | BSN Mikro MADANI |
| Butiran | Skim BNM |
|---|---|
| Jumlah | RM1,000 – RM50,000 |
| Kadar | ~6% p.a. (berbeza mengikut bank) |
| Tenure | Sehingga 5 tahun |
| Syarat | SSM, penyata bank 3-6 bulan |
| Cagaran | Tidak wajib (untuk jumlah kecil) |
5. Agrobank Mikro
Agrobank mengkhususkan diri dalam pembiayaan sektor pertanian, tetapi juga menawarkan produk mikro umum.
- Jumlah: RM5,000 – RM50,000
- Kadar: 4.5% p.a. (pertanian); 5–6% p.a. (umum)
- Tenure: Sehingga 5 tahun
- Fokus: Petani, penternak, industri asas tani, perniagaan luar bandar
Syarat Kelayakan Pinjaman Mikro
Syarat Asas Pinjaman Mikro Malaysia
- Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas
- Perniagaan yang aktif (sekurang-kurangnya 3-6 bulan operasi)
- Pendaftaran SSM yang sah (ATAU surat pengesahan perniagaan untuk skim TEKUN/AIM)
- Mempunyai pendapatan perniagaan yang boleh disahkan
- Rekod CCRIS yang boleh diterima (TEKUN/AIM lebih fleksibel)
- Tiada kes kebankrapan aktif
- Lesen perniagaan daripada pihak berkuasa tempatan (jika berkaitan)
Dokumen Yang Diperlukan
Dokumen Permohonan Pinjaman Mikro
- MyKad (asal dan salinan)
- Pendaftaran SSM (Borang A/D untuk Enterprise, Form 9/24/49 untuk Sdn Bhd)
- Lesen perniagaan daripada pihak berkuasa tempatan
- Penyata akaun bank 3-6 bulan terkini
- Resit, invois, atau bukti pendapatan perniagaan
- Gambar premis perniagaan
- Pelan perniagaan ringkas (untuk permohonan lebih RM20,000)
- Sebut harga peralatan (jika pembiayaan aset)
- Surat pengesahan perniagaan daripada JPKK/MPUKP (jika tiada SSM)
Cara Mohon Pinjaman Mikro: Langkah Demi Langkah
Langkah 1: Kenal Pasti Skim Yang Sesuai
Gunakan jadual perbandingan di atas — atau layari pemeriksa kelayakan kami untuk mencari skim terbaik untuk profil perniagaan anda.
Langkah 2: Sediakan Dokumen
Kumpulkan semua dokumen dalam senarai semak. Dokumen yang tidak lengkap adalah punca utama kelambatan kelulusan.
Langkah 3: Lawati Pejabat/Cawangan
Kebanyakan skim pinjaman mikro memerlukan lawatan fizikal ke pejabat:
- TEKUN: Cawangan TEKUN berhampiran premis perniagaan anda
- BSN Mikro MADANI: Mana-mana cawangan BSN
- AIM: Pusat AIM di kawasan anda (perlu menyertai kumpulan)
- Agrobank: Cawangan Agrobank
- Bank lain: Cawangan bank yang dipilih
Langkah 4: Temu Duga (Jika Perlu)
Untuk jumlah lebih RM20,000, anda mungkin perlu menghadiri temu duga ringkas untuk membincangkan rancangan perniagaan dan keupayaan pembayaran balik.
Langkah 5: Kelulusan dan Pengeluaran
Setelah diluluskan, wang dikeluarkan ke akaun bank anda dalam masa 1-2 minggu (TEKUN, BSN) atau 2-4 minggu (skim bank BNM).
Pinjaman Mikro vs Pinjaman SME: Apa Bezanya?
| Aspek | Pinjaman Mikro | Pinjaman SME |
|---|---|---|
| Jumlah | RM1K – RM50K (biasanya) | RM50K – RM5M+ |
| Kadar | 3% – 8% (termasuk subsidi) | 4.5% – 10% |
| Tempoh operasi | 3-6 bulan minimum | 2 tahun minimum |
| Dokumen | Minimum (MyKad + SSM) | Lengkap (akaun beraudit, cukai) |
| Cagaran | Biasanya tidak perlu | Biasanya diperlukan |
| Kelulusan | 1-4 minggu | 2-6 minggu |
| Sesuai untuk | Peniaga kecil, penjaja, mikro-SME | Perniagaan mapan, Sdn Bhd |
Jika keperluan anda melebihi RM50,000, lihat panduan pinjaman SME Malaysia untuk pilihan yang lebih besar.
Soalan Lazim
Frequently Asked Questions
Sumber Berkaitan
- Pinjaman SME Malaysia — Panduan lengkap pinjaman SME
- Pinjaman TEKUN 2026 — Panduan TEKUN Nasional
- Pinjaman Perniagaan Baru — Untuk startup
- Pinjaman Perniagaan Kecil Malaysia
- Pinjaman Modal Kerja
- Pinjaman Kerajaan GGSM2
- Ditolak Bank? Lihat Alternatif
- Kalkulator Pinjaman SME
Tidak Pasti Skim Mikro Mana Sesuai untuk Anda?
Beritahu kami tentang perniagaan anda — kami akan padankan dengan skim pinjaman mikro terbaik dalam Malaysia. Percuma, tanpa obligasi.
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.