Pinjaman TEKUN 2026: Panduan Lengkap
TEKUN Nasional adalah satu-satunya agensi pembiayaan kerajaan yang tidak bergantung pada CCRIS, tidak memerlukan cagaran, dan tidak memerlukan penjamin. Ini menjadikan TEKUN pilihan terbaik untuk usahawan yang baru memulakan perniagaan atau yang tidak layak untuk pinjaman bank.
Panduan ini merangkumi semua 14 skim TEKUN, syarat kelayakan terperinci, dokumen yang diperlukan, cara mohon langkah demi langkah, dan pengiraan ansuran bulanan.
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.
Ringkasan Pantas: Skim TEKUN Niaga
| Ciri | Butiran |
|---|---|
| Jumlah pembiayaan | RM1,000 – RM100,000 |
| Kadar keuntungan | 4% setahun (flat, patuh Syariah) |
| Tabung Pengurusan | 4% setahun (caj tambahan) |
| Simpanan Wajib | 5% (dikembalikan selepas selesai) |
| Tempoh | 6 bulan – 10 tahun (120 bulan) |
| Cagaran | Tiada |
| Penjamin | Tiada |
| Semakan CCRIS | Penilaian sendiri oleh TEKUN |
| Kelayakan | Bumiputera, warganegara Malaysia, 18-65 tahun |
| Cara mohon | Pejabat cawangan TEKUN berhampiran |
| Hotline | 03-9059 8888 |
Jadual Ansuran Bulanan TEKUN
Berikut adalah anggaran bayaran bulanan termasuk kadar keuntungan 4%, Tabung Pengurusan 4%, dan Simpanan Wajib 5%:
Ansuran untuk Tempoh 5 Tahun (60 Bulan)
| Jumlah Pinjaman | Ansuran + Tabung | Simpanan Wajib | Jumlah Bulanan | Jumlah Bayar Keseluruhan |
|---|---|---|---|---|
| RM10,000 | RM233 | RM42 | RM275 | RM16,500 |
| RM20,000 | RM467 | RM83 | RM550 | RM33,000 |
| RM30,000 | RM700 | RM125 | RM825 | RM49,500 |
| RM50,000 | RM1,167 | RM208 | RM1,375 | RM82,500 |
| RM80,000 | RM1,867 | RM333 | RM2,200 | RM132,000 |
| RM100,000 | RM2,333 | RM417 | RM2,750 | RM165,000 |
Penting: Simpanan Wajib (lajur ke-3) akan dikembalikan kepada anda setelah pembiayaan selesai sepenuhnya. Ia bukan kos — ia adalah simpanan paksa.
Ansuran untuk Tempoh 10 Tahun (120 Bulan)
| Jumlah Pinjaman | Ansuran + Tabung | Simpanan Wajib | Jumlah Bulanan |
|---|---|---|---|
| RM50,000 | RM633 | RM104 | RM737 |
| RM80,000 | RM1,013 | RM167 | RM1,180 |
| RM100,000 | RM1,267 | RM208 | RM1,475 |
Tempoh 10 tahun mengurangkan bayaran bulanan hampir separuh, tetapi jumlah keseluruhan yang dibayar lebih tinggi kerana faedah terkumpul lebih lama.
→ Kalkulator TEKUN — Kira Ansuran Anda
Kos Sebenar Pinjaman TEKUN
Ramai orang melihat "4% setahun" dan menganggap TEKUN sangat murah. Tetapi apabila ditambah Tabung Pengurusan 4%, kos sebenar adalah lebih tinggi:
| Komponen | Kadar |
|---|---|
| Kadar keuntungan | 4% flat setahun |
| Tabung Pengurusan | 4% flat setahun |
| Jumlah kadar flat | 8% flat setahun |
| Kadar Berkesan (EIR) | ~15.2% (untuk 5 tahun) |
Perbandingan: TEKUN vs Bank vs P2P
| TEKUN | Bank (Tanpa Cagaran) | Funding Societies | |
|---|---|---|---|
| Kadar headline | 4% + 4% pengurusan | 5-8% flat | 0.8-1.5%/bulan |
| EIR sebenar | ~15.2% | ~9.4-15.2% | ~20-33% |
| Cagaran | Tiada | Tiada (bersih) | Tiada |
| CCRIS | Tidak bergantung | Wajib bersih | Penilaian alternatif |
| Kelulusan | 3-6 minggu | 3-10 hari | 15 minit–2 hari |
Kenapa TEKUN masih pilihan terbaik walaupun EIR lebih tinggi?
Kerana TEKUN meluluskan pemohon yang bank TOLAK. Jika anda mempunyai CCRIS bermasalah, tiada cagaran, dan baru memulakan perniagaan — bank tidak akan layan. TEKUN akan. Pada 15.2% EIR, TEKUN masih jauh lebih murah daripada pemberi pinjaman haram (Ah Long) yang mengenakan 200%+ setahun.
Semua 14 Skim TEKUN
Skim Utama
| Skim | Jumlah | Sasaran | Kadar |
|---|---|---|---|
| TEKUN Niaga | RM1K–RM100K | Semua usahawan Bumiputera | 4% |
| SPOT (Skim Pembiayaan Online TEKUN) | RM1K–RM20K | Usahawan dalam talian (Shopee, Lazada, dll) | 3% |
| TEMAN TEKUN | RM1K–RM10K | Pembiayaan berkumpulan (5 ahli) | 4% |
Skim Mengikut Kaum / Kumpulan
| Skim | Jumlah | Sasaran | Kadar |
|---|---|---|---|
| SPUMI (Usahawan India) | RM1K–RM100K | Usahawan India Malaysia | 4% |
| SP-OKU (Orang Kurang Upaya) | RM1K–RM50K | Usahawan OKU | 4% |
| Kontrak-i | Bergantung kontrak | Pemegang kontrak kerajaan | 1.5%/bulan |
Skim Mengikut Industri
| Skim | Jumlah | Sasaran | Kadar |
|---|---|---|---|
| SPIS (Industri Sukan) | RM1K–RM50K | Usahawan sukan | 4% |
| Skim Usahawan Kraf | RM1K–RM100K | Pengusaha kraftangan | 4% |
| Skim Rider/Penghantaran | RM1K–RM20K | Rider penghantaran makanan/barangan | 4% |
Permohonan Bertindih (Overlap)
Anda boleh memegang lebih daripada satu pembiayaan TEKUN serentak — contohnya, TEKUN Niaga DAN SPOT — dengan syarat tiada tunggakan pada pembiayaan sedia ada.
Syarat Kelayakan Terperinci
Syarat Asas (Semua Skim)
| Syarat | Butiran |
|---|---|
| Kewarganegaraan | Warganegara Malaysia |
| Status | Bumiputera (atau kaum tertentu untuk skim khas) |
| Umur | 18–65 tahun (tempoh pembiayaan tamat sebelum 65 tahun) |
| Status kebankrapan | Bukan muflis atau dalam proses kebankrapan |
| Pemilikan | Perniagaan 100% milik Bumiputera/warganegara Malaysia |
| Pendaftaran | SSM / Lesen / Permit yang sah dan belum tamat |
| Lokasi perniagaan | Ada premis khusus, berniaga secara bergerak, ATAU dalam talian |
| Penglibatan | Terlibat secara langsung atau separuh masa dalam perniagaan |
| Had isi rumah | Satu pembiayaan bagi satu isi rumah (kecuali perniagaan berasingan) |
Untuk Perniagaan Tidak Berdaftar (Informal)
Jika anda belum berdaftar SSM, TEKUN masih boleh mempertimbangkan permohonan anda dengan pengesahan daripada:
- Pengerusi MPUKP (Majlis Pembangunan Usahawan Dan Koperasi Parlimen)
- JPKK / JPKKP (Jawatankuasa Pembangunan Dan Keselamatan Kampung)
- Penghulu / Ketua Kaum (Sabah & Sarawak)
- Kupon / permit perniagaan bagi peniaga pasar malam, pasar tani, atau pasar tamu
Sektor Yang Layak
TEKUN membiayai pelbagai sektor termasuk:
- Peruncitan & perdagangan
- Perkhidmatan (salun, bengkel, dll)
- Makanan & minuman (restoran, gerai, katering)
- Pertanian & asas tani
- Pembuatan kecil
- Perniagaan dalam talian
- Kraftangan
- Sukan & rekreasi
Sektor TIDAK layak: Aktiviti yang bertentangan dengan Syariah termasuk perjudian, penjualan arak, dan aktiviti haram yang lain.
Dokumen Yang Diperlukan
| Dokumen | Keterangan |
|---|---|
| Salinan MyKad | Pemohon DAN pasangan (depan & belakang) |
| Salinan SSM / Lesen / Permit | Sah dan belum tamat tempoh |
| Penyata bank | 3 bulan transaksi terkini (akaun simpanan ATAU akaun semasa) |
| Gambar perniagaan | Gambar yang menunjukkan aktiviti perniagaan sedang dijalankan |
| Borang permohonan | Diisi di pejabat cawangan TEKUN |
Tips penting:
- Penyata bank mesti mengandungi nama pemohon/syarikat DAN nombor akaun bank
- Gambar perniagaan mesti jelas dan terkini — bukan gambar lama
- Jika ada pasangan, bawa salinan MyKad pasangan walaupun tidak terlibat dalam perniagaan
Cara Mohon Langkah Demi Langkah
Langkah 1: Cari Pejabat Cawangan TEKUN
Semua permohonan dibuat secara bersemuka (over the counter) di pejabat cawangan TEKUN yang berdekatan dengan premis perniagaan anda.
Senarai cawangan: tekun.gov.my/senarai-pejabat-cawangan
TEKUN mempunyai 14 pejabat cawangan negeri. Waktu operasi: 8.30 pagi – 5.30 petang (Isnin-Khamis), sehingga 5.00 petang (Jumaat).
Langkah 2: Dapatkan & Isi Borang Permohonan
Kunjungi cawangan TEKUN dan minta borang permohonan. Isi dengan maklumat peribadi dan perniagaan yang tepat:
- Nama penuh seperti di MyKad
- Maklumat perniagaan (nama, jenis, lokasi, tempoh operasi)
- Jumlah pembiayaan yang dipohon
- Tujuan penggunaan dana
Langkah 3: Hantar Dokumen Sokongan
Serahkan borang permohonan bersama semua dokumen sokongan yang disenaraikan di atas. Pastikan semua salinan jelas dan boleh dibaca.
Langkah 4: Temu Duga
Pegawai TEKUN akan menjalankan sesi temu duga untuk menilai:
- Kesungguhan anda dalam perniagaan
- Potensi pendapatan perniagaan
- Keupayaan bayaran balik
- Kesesuaian jumlah yang dipohon
Tips temu duga: Bawa bukti pendapatan perniagaan (resit jualan, tangkap skrin pesanan dalam talian, senarai pelanggan tetap). Semakin banyak bukti operasi aktif, semakin tinggi peluang kelulusan.
Langkah 5: Lawatan Tapak
Pegawai TEKUN akan melawat lokasi perniagaan anda untuk mengesahkan:
- Perniagaan benar-benar beroperasi
- Premis sesuai dengan jenis perniagaan
- Peralatan dan stok mencukupi
Langkah 6: Penilaian & Keputusan
Permohonan dinilai berdasarkan kelayakan, kesesuaian skim, dan keupayaan bayaran balik.
Tempoh kelulusan: Biasanya 3-6 minggu dari tarikh permohonan lengkap. Permohonan dengan dokumen lengkap dan maklumat jelas diproses lebih cepat.
Langkah 7: Penyaluran Wang
Setelah diluluskan, wang pembiayaan dimasukkan terus ke akaun bank anda. Anda boleh mula menggunakan dana mengikut tujuan yang dinyatakan dalam permohonan.
Cara Bayar Balik TEKUN
Kaedah Pembayaran
| Kaedah | Butiran |
|---|---|
| Potongan akaun bank | Auto-debit bulanan (disyorkan) |
| Kaunter TEKUN | Bayar tunai/cek di cawangan |
| Perbankan internet | JomPAY atau pemindahan bank |
Apa Berlaku Jika Gagal Bayar?
- Peringatan — TEKUN akan menghubungi anda
- Lawatan — Pegawai akan melawat premis perniagaan
- Penstrukturan semula — Jika menghadapi kesulitan, TEKUN boleh menawarkan pelanjutan tempoh atau pengurangan ansuran
- Rekod kredit — Tunggakan TEKUN TIDAK dilaporkan ke CCRIS (kerana TEKUN bukan bank), tetapi akan menjejaskan kelayakan permohonan TEKUN masa hadapan
Penyelesaian Awal
TEKUN tidak mengenakan penalti penyelesaian awal. Anda boleh menjelaskan baki pada bila-bila masa tanpa caj tambahan. Simpanan Wajib akan dikembalikan setelah pembiayaan diselesaikan sepenuhnya.
Kelebihan & Kekurangan TEKUN
Kelebihan
- ✅ Tiada cagaran dan tiada penjamin
- ✅ Tidak bergantung pada CCRIS — sesuai untuk yang tiada rekod kredit atau CCRIS bermasalah
- ✅ Boleh dimohon oleh perniagaan baru (tiada syarat minimum umur perniagaan)
- ✅ Tempoh sehingga 10 tahun — ansuran bulanan rendah
- ✅ Tiada penalti penyelesaian awal
- ✅ Simpanan Wajib dikembalikan
- ✅ Patuh Syariah (konsep Tawarruq)
- ✅ Perlindungan Takaful disediakan
- ✅ Boleh memohon pembiayaan bertindih (overlap)
Kekurangan
- ❌ Kos sebenar lebih tinggi daripada yang kelihatan (EIR ~15.2% berbanding headline 4%)
- ❌ Tabung Pengurusan 4% + Simpanan Wajib 5% menambah bayaran bulanan
- ❌ Jumlah maksimum hanya RM100,000 (bank boleh hingga RM5 juta)
- ❌ Proses kelulusan 3-6 minggu (bank boleh 10 minit–7 hari)
- ❌ Perlu hadir secara bersemuka — tiada permohonan sepenuhnya dalam talian
- ❌ Terhad kepada Bumiputera (skim utama) — bukan Bumiputera perlu skim khas
- ❌ Satu pembiayaan bagi satu isi rumah (had)
Soalan Lazim
Adakah TEKUN hanya untuk Bumiputera?
Skim utama (TEKUN Niaga) memang disasarkan kepada Bumiputera. Tetapi SPUMI khusus untuk usahawan India Malaysia. Untuk usahawan Cina, terdapat Skim BERKAT melalui CapBay (RM30,000, kadar 3%). Untuk pilihan terbuka kepada semua kaum, lihat BSN Mikro MADANI atau BNM Skim Pembiayaan Mikro.
Bolehkah saya mohon TEKUN jika masih bekerja?
Ya. TEKUN membenarkan pemohon yang terlibat secara separuh masa dalam perniagaan. Anda boleh bekerja dan menjalankan perniagaan serentak, asalkan perniagaan anda aktif dan berdaftar.
Berapa lama untuk mendapat wang selepas mohon?
Biasanya 3-6 minggu dari tarikh permohonan lengkap. Kelewatan biasa disebabkan oleh dokumen tidak lengkap, temu duga perlu dijadualkan semula, atau lawatan tapak tertunda.
Adakah TEKUN menyemak CCRIS?
TEKUN melakukan penilaian sendiri — mereka tidak bergantung pada CCRIS untuk membuat keputusan. Ini bermakna walaupun CCRIS anda bermasalah, anda masih boleh layak untuk TEKUN. Namun, TEKUN akan menilai keupayaan bayaran balik anda melalui temu duga dan lawatan tapak.
Bolehkah saya mohon TEKUN selepas pinjaman bank ditolak?
Ya, dan ini adalah salah satu kelebihan utama TEKUN. Ramai usahawan yang ditolak oleh bank berjaya mendapat pembiayaan TEKUN kerana TEKUN menggunakan kriteria penilaian yang berbeza.
Adakah Simpanan Wajib 5% benar-benar dikembalikan?
Ya. Simpanan Wajib dikumpulkan sepanjang tempoh pembiayaan dan dikembalikan sepenuhnya setelah pembiayaan diselesaikan. Ia berfungsi sebagai dana kecemasan — jika anda gagal membayar ansuran, TEKUN boleh menggunakan simpanan ini sebagai tampung sementara.
Bolehkah saya memohon lebih daripada satu skim TEKUN?
Ya. TEKUN membenarkan pembiayaan bertindih (overlap) — contohnya, TEKUN Niaga dan SPOT serentak — dengan syarat tiada tunggakan pada pembiayaan sedia ada dan perniagaan berbeza.
Mohon Pinjaman TEKUN
Tidak pasti skim mana yang sesuai? Perunding kami boleh menilai profil perniagaan anda dan mengesyorkan skim TEKUN yang paling sesuai — atau alternatif yang lebih murah jika anda layak untuk pinjaman bank.
Dapatkan Panduan Pembiayaan Percuma
Kongsi jenis perniagaan, tempoh operasi, jumlah diperlukan, dan status CCRIS anda. Kami akan kenal pasti sama ada TEKUN, BSN, atau pinjaman bank adalah laluan terbaik untuk anda.
Panduan Berkaitan
- TEKUN Loan Malaysia (Versi Bahasa Inggeris) — English version
- Kalkulator TEKUN — Kira ansuran bulanan anda
- Pinjaman Perniagaan Kecil Malaysia — Semua pilihan pinjaman
- Pembiayaan Mikro Malaysia — Bandingkan semua pembiayaan mikro
- Pinjaman Mikro untuk Kredit Buruk — Pilihan jika CCRIS bermasalah
- Kos Tersembunyi Pinjaman SME — Kos sebenar TEKUN (EIR 15.2%)
- Semakan Kelayakan — Semak apa yang anda layak
Disahkan terakhir: Februari 2026. Maklumat daripada laman web rasmi TEKUN Nasional (tekun.gov.my). Skim TEKUN Niaga, SPOT, SPUMI, SP-OKU, dan skim lain tertakluk kepada perubahan terma oleh TEKUN Nasional. Kadar, jumlah, dan syarat kelayakan adalah indikatif — sahkan dengan pejabat cawangan TEKUN berhampiran sebelum memohon. Hotline TEKUN: 03-9059 8888.