Pinjaman Perniagaan Kecil Malaysia 2026: Panduan Lengkap
Terdapat lebih 15 pilihan pinjaman untuk perniagaan kecil di Malaysia — daripada skim kerajaan serendah 3% setahun sehingga pinjaman bank sehingga RM5 juta tanpa cagaran. Panduan ini membandingkan semua pilihan, menjelaskan syarat kelayakan, dan menunjukkan cara memohon langkah demi langkah.
Sama ada anda baru memulakan perniagaan atau ingin mengembangkan perniagaan sedia ada, panduan ini akan membantu anda memilih pinjaman yang paling sesuai.
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.
Perbandingan Pantas: Semua Pilihan Pinjaman 2026
Skim Kerajaan (Paling Murah & Mudah)
| Skim | Jumlah Maksimum | Kadar | Cagaran | Terbaik Untuk |
|---|---|---|---|---|
| TEKUN Nasional | RM100,000 | 4% flat | Tiada | Semua usahawan Malaysia |
| BSN Mikro MADANI | RM100,000 | ~4% baki berkurangan | Tiada | Perusahaan mikro |
| BNM Skim Pembiayaan Mikro | RM50,000 | Pelbagai | Tiada | Pinjaman mikro melalui bank |
| MARA | RM500,000 | 3.5% | Tiada/minimum | Usahawan Bumiputera |
| AIM | RM100,000 | Caj perkhidmatan | Tiada | B40, wanita, luar bandar |
| CapBay BERKAT | RM30,000 | 3% | Tiada | Usahawan Cina |
| Alliance AZAM | Pelbagai | 0% | Tiada | Asnaf Muslim (zakat) |
Pinjaman Bank (Jumlah Lebih Besar)
| Bank | Jumlah Maksimum | Kadar (Flat) | Kelulusan | Cagaran |
|---|---|---|---|---|
| Maybank | RM5,000,000 | 4.5%–8.0% | 10 minit–7 hari | Pilihan (bersih sehingga RM1.5J) |
| CIMB | RM5,000,000 | 5.0%–9.0% | 3-7 hari | Pilihan (bersih sehingga RM5J) |
| Public Bank | RM5,000,000 | 4.8%–8.5% | 5-10 hari | Pelbagai |
| RHB | RM2,000,000 | 5.5%–10.0% | 5-7 hari | Pelbagai |
| Hong Leong | RM3,000,000 | 5.2%–9.5% | 5-7 hari | Pelbagai |
| Alliance | RM1,000,000 | 5.9%–13.78% | 3-5 hari | Tiada (pinjaman bersih) |
Pembiayaan Alternatif (Paling Cepat, Kos Lebih Tinggi)
| Penyedia | Jumlah | Kadar | Kelulusan |
|---|---|---|---|
| Funding Societies | Sehingga RM2J | 0.8–1.5%/bulan | 15 minit–2 hari |
| CapBay | Sehingga RM1J | ~1%/bulan | 5-7 hari |
Panduan Terperinci: Skim Kerajaan
TEKUN Nasional — Pilihan Terbaik Untuk Kebanyakan Usahawan
TEKUN adalah agensi kerajaan (bukan bank) yang menyediakan pinjaman paling fleksibel untuk perniagaan kecil di Malaysia. Tidak bergantung pada CCRIS, tidak perlu cagaran, dan tidak perlu penjamin.
Butiran lengkap:
| Ciri | Maklumat |
|---|---|
| Jumlah | RM5,000–RM100,000 (Skim Niaga) |
| Kadar faedah | 4% flat setahun |
| Cagaran | Tiada |
| Penjamin | Tiada |
| Semakan CCRIS | Penilaian sendiri (tidak bergantung CCRIS) |
| Tempoh | Sehingga 10 tahun |
| Kos tambahan | 4% Tabung Pengurusan + 5% Simpanan Wajib |
| Kelayakan | Warganegara Malaysia, 18-65 tahun, perniagaan berdaftar SSM |
Contoh bayaran bulanan (RM50,000, 5 tahun):
| Ansuran | Tabung (4%) | Simpanan (5%) | Jumlah Bayar |
|---|---|---|---|
| RM1,000 | RM40 | RM50 | RM1,090/bulan |
Simpanan wajib (RM50/bulan × 60 bulan = RM3,000) akan dikembalikan selepas pinjaman selesai.
Cara mohon:
- Kunjungi cawangan TEKUN berhampiran (ada di setiap negeri)
- Isi borang permohonan
- Hadir temu duga dengan pegawai TEKUN
- Pemeriksaan perniagaan oleh TEKUN
- Kelulusan: 3-6 minggu
- Wang dimasukkan ke akaun bank anda
→ Panduan Lengkap TEKUN | Kalkulator TEKUN
BSN Mikro MADANI — Kadar Berkesan Lebih Rendah
BSN (Bank Simpanan Nasional) menawarkan pembiayaan mikro dengan kadar baki berkurangan — bermakna anda membayar kurang jumlah faedah berbanding TEKUN walaupun kadar headline sama.
| Ciri | Maklumat |
|---|---|
| Jumlah | Sehingga RM100,000 |
| Kadar | ~4% baki berkurangan |
| Cagaran | Tiada |
| Tempoh | Sehingga 5 tahun |
| Peruntukan Bajet 2026 | RM150 juta |
Perbandingan TEKUN vs BSN (RM100,000, 5 tahun):
| TEKUN (4% flat) | BSN (~4% baki berkurangan) | |
|---|---|---|
| Bayaran bulanan | RM2,000 | RM1,841 |
| Jumlah faedah | RM20,000 | RM10,489 |
| Penjimatan | — | RM9,511 |
BSN menjimatkan hampir RM10,000 dalam faedah. Tetapi prosesnya sedikit lebih ketat berbanding TEKUN.
MARA — Kadar Paling Rendah di Malaysia (Bumiputera)
| Ciri | Maklumat |
|---|---|
| Jumlah | Sehingga RM500,000 |
| Kadar | 3.5% setahun |
| Cagaran | Tiada atau minimum |
| Kelayakan | Usahawan Bumiputera |
| Skim | SPiM (Skim Pembiayaan Perniagaan Mudah Jaya) |
Pada 3.5% selama 10 tahun, MARA menawarkan kadar paling rendah untuk pembiayaan tanpa cagaran di Malaysia. RM100K pada 3.5% selama 10 tahun = RM990/bulan sahaja.
AIM (Amanah Ikhtiar Malaysia) — Tiada Semakan Kredit Langsung
| Ciri | Maklumat |
|---|---|
| Jumlah | RM1,000–RM100,000 (secara berperingkat) |
| Kadar | Caj perkhidmatan |
| Cagaran | Tiada (jaminan kumpulan) |
| Semakan kredit | Tiada |
| Sasaran | B40, wanita, usahawan luar bandar |
AIM menggunakan model pinjaman berkumpulan — 5 peminjam menjamin antara satu sama lain. Tiada cagaran individu, tiada skor kredit. Mulakan kecil (RM1K-5K) dan meningkat secara berperingkat sehingga RM100K.
CapBay BERKAT — 3% Untuk Usahawan Cina
| Ciri | Maklumat |
|---|---|
| Jumlah | RM5,000–RM30,000 |
| Kadar | 3% setahun (rebat 9% daripada kerajaan) |
| Cagaran | Tiada |
| Permohonan | capbay.com/smecorp-berkat |
| Tarikh akhir | 28 Februari 2026 (atau sehingga RM30J habis) |
Skim ini khusus untuk perusahaan mikro dan kecil milik warganegara Malaysia berketurunan Cina (pegangan saham minimum 51%).
GGSM MADANI — Jaminan Kerajaan 80% Melalui Bank
GGSM (Skim Jaminan Kerajaan MADANI) bukan pinjaman langsung — ia adalah jaminan kerajaan yang memudahkan kelulusan pinjaman bank anda.
| Ciri | Maklumat |
|---|---|
| Jumlah | Sehingga RM20 juta |
| Jaminan | 80% oleh SJPP |
| Had kadar | BLR/BFR + 2% (maksimum ~8.4%) |
| Fi jaminan | 1.0% setahun |
| Melalui | Semua bank utama |
Bagaimana ia membantu: Jika bank menolak pinjaman anda kerana kurang cagaran, minta bank memohon di bawah GGSM MADANI. Jaminan kerajaan 80% mengurangkan risiko bank dan meningkatkan peluang kelulusan anda.
→ Panduan Penuh GGSM MADANI | Kalkulator MADANI
Panduan Terperinci: Pinjaman Bank
Maybank — Kelulusan Terpantas
Maybank menawarkan kelulusan dalam 10 minit untuk pelanggan sedia ada melalui Maybank2u.
Peringkat pinjaman Maybank tanpa cagaran:
| Jumlah | Produk | Masa Kelulusan |
|---|---|---|
| Sehingga RM50,000 | Mikro Online | Minit |
| Sehingga RM250,000 | Instant Online | 10 minit |
| Sehingga RM500,000 | Digital Financing | 10 minit–2 hari |
| Sehingga RM1,000,000 | HERpower (wanita) | 10 minit–1 minggu |
| Sehingga RM1,500,000 | Personalised | 2-5 hari |
Cara mohon Maybank online:
- Layari laman Maybank SME Digital Financing di maybank2u.com.my
- Log masuk dengan kelayakan Maybank2u anda
- Pilih jenis pembiayaan dan jumlah
- Muat naik dokumen (pelanggan sedia ada: tiada dokumen diperlukan)
- Hantar permohonan
- Terima keputusan
Penting: Maybank TIDAK melantik ejen. Jangan bayar sebarang fi pengendalian kepada sesiapa yang mendakwa memproses permohonan Maybank anda.
CIMB — Jumlah Terbesar Tanpa Cagaran
| Ciri | Maklumat |
|---|---|
| Jumlah | Sehingga RM5,000,000 tanpa cagaran |
| Kadar | 5.0%–9.0% flat |
| Kelulusan | 3-5 hari bekerja (Express) |
| Permohonan | CIMB BizChannel atau cawangan |
Alliance Bank — Terbaik Untuk Perniagaan Baru
| Ciri | Maklumat |
|---|---|
| Jumlah | RM20,000–RM1,000,000 |
| Kadar | 5.9%–13.78% flat |
| Umur perniagaan minimum | 1 tahun |
| Permohonan | WhatsApp chatbot atau dalam talian |
Syarat Kelayakan Umum
Untuk Skim Kerajaan (TEKUN, BSN, MARA)
- ✅ Warganegara Malaysia
- ✅ Umur 18-65 tahun
- ✅ Perniagaan berdaftar SSM (aktif)
- ✅ Perniagaan telah beroperasi sekurang-kurangnya 3-6 bulan
- ✅ Perniagaan dalam sektor yang sah
- ❌ Tiada cagaran diperlukan
- ❌ Tiada penjamin diperlukan (TEKUN & AIM)
Untuk Pinjaman Bank
- ✅ Warganegara Malaysia (51%+ pegangan)
- ✅ Perniagaan berdaftar SSM minimum 1-2 tahun
- ✅ Rekod CCRIS bersih (tiada kelewatan 2+ bulan dalam 12 bulan terakhir)
- ✅ Nisbah Khidmat Hutang (DSR) bawah 60-70%
- ✅ Penyata bank perniagaan 6 bulan
- ✅ Penyata kewangan / akaun pengurusan
Dokumen Yang Diperlukan
Dokumen Asas (Semua Permohonan)
| Dokumen | Enterprise / Sole Prop | Sdn Bhd |
|---|---|---|
| Pendaftaran SSM | Sijil SSM / Form D | Form 9, 13, 24, 49 |
| Salinan MyKad | Pemilik (depan & belakang) | Semua pengarah & pemegang saham |
| Penyata bank | 6 bulan (perniagaan + peribadi) | 6 bulan (syarikat + pengarah) |
| Penyata kewangan | Akaun pengurusan (2 tahun) | Akaun teraudit (jika hasil > RM1J) |
| Penyata cukai | Form BE (2 tahun) | Form C (2 tahun) + Form BE pengarah |
Tips penting:
- Imbas semua dokumen sebagai PDF yang jelas (bukan gambar telefon)
- Pastikan penyata bank menunjukkan nama syarikat dan nombor akaun
- Kemas kini pendaftaran SSM sebelum memohon
Bagaimana Memilih Pinjaman Yang Sesuai?
| Situasi Anda | Pilihan Terbaik | Jumlah | Kadar |
|---|---|---|---|
| Pertama kali memohon | TEKUN Nasional | RM100K | 4% flat |
| Bumiputera, mahu paling murah | MARA | RM500K | 3.5% |
| Usahawan Cina, mikro | CapBay BERKAT | RM30K | 3% |
| Wanita, perlu cepat | Maybank HERpower | RM1J | Kadar bank |
| Pelanggan Maybank sedia ada | Maybank Instant Online | RM250K | Dari ~5% |
| Perlu RM500K-RM5J, tiada hartanah | CIMB + GGSM | RM5J | Kadar bank |
| Rekod kredit bermasalah | TEKUN atau AIM | RM100K | 4% / caj |
| Perlu wang dalam 48 jam | Funding Societies | RM2J | 0.8-1.5%/bulan |
| B40 / luar bandar | AIM | RM100K | Caj perkhidmatan |
| Perniagaan baru (< 1 tahun) | TEKUN / BSN Mikro | RM100K | 4% |
Kesilapan Yang Perlu Dielakkan
1. Memohon Di Banyak Bank Sekaligus
Setiap permohonan pinjaman direkodkan dalam CCRIS anda. Lebih daripada 3 permohonan dalam 6 bulan menunjukkan keputusasaan kepada bank lain. Had kepada 2-3 permohonan sahaja.
2. Tidak Menyemak CCRIS Sebelum Memohon
CCRIS adalah perkara pertama yang disemak oleh setiap bank. Semak secara percuma di eccris.bnm.gov.my sebelum memohon. Jika ada masalah, betulkan dahulu atau gunakan skim kerajaan.
3. Mencampurkan Kewangan Peribadi dan Perniagaan
Buka akaun bank perniagaan yang khusus. Jika semua urusan melalui akaun peribadi, bank tidak dapat melihat pendapatan perniagaan anda dengan jelas.
4. Memohon Lebih Daripada Kemampuan
Bank mengira DSR anda. Jika anda memohon RM500K tetapi kewangan anda hanya menyokong RM200K, bank mungkin menolak terus. Lebih baik memohon jumlah yang disokong oleh angka anda.
5. Terjebak Dengan Skim Penipuan
Tanda-tanda penipuan:
- "Kelulusan 100% dijamin tanpa semakan CCRIS"
- "Bayar RM2,000 fi pemprosesan terlebih dahulu"
- "Tiada dokumen diperlukan, WhatsApp kami"
Pemberi pinjaman yang sah TIDAK PERNAH menjamin kelulusan dan TIDAK PERNAH mengenakan bayaran sebelum pengeluaran wang. Jika seseorang meminta anda membayar wang untuk mendapatkan wang, ia adalah penipuan.
Kadar Faedah: Flat vs Baki Berkurangan
Ini adalah perkara paling penting yang perlu anda fahami. Bank menyebut kadar flat kerana ia kelihatan lebih rendah. Kadar berkesan (EIR) — apa yang anda benar-benar bayar — hampir dua kali ganda.
Contoh: RM100,000 selama 5 tahun
| TEKUN (4% flat) | BSN (4% baki berkurangan) | |
|---|---|---|
| Bayaran bulanan | RM2,000 | RM1,841 |
| Jumlah faedah | RM20,000 | RM10,489 |
| Jumlah kos | RM120,000 | RM110,489 |
Kadar flat 4% = kadar berkesan ~7.2%. Sentiasa bandingkan kadar berkesan (EIR) merentas penyedia untuk perbandingan yang adil.
Jadual penukaran pantas:
| Kadar Flat | Kadar Berkesan (5 tahun) |
|---|---|
| 3.5% (MARA) | ~6.6% |
| 4.0% (TEKUN) | ~7.2% |
| 5.0% (Maybank rendah) | ~9.4% |
| 6.0% | ~11.3% |
| 8.0% | ~15.2% |
→ Panduan Penuh Kadar Faedah SME
Laluan Pembiayaan: Dari RM5K ke RM5J
Peringkat 1: Mikro (RM5K–RM100K)
Matlamat: Buktikan model perniagaan, bina rekod kredit
- Utama: TEKUN (RM100K, tiada pergantungan CCRIS)
- Alternatif: BSN Mikro (RM100K, faedah lebih murah)
- Laluan cepat: CapBay BERKAT (RM30K, 3%, Cina sahaja)
Peringkat 2: Pertumbuhan (RM100K–RM500K)
Matlamat: Kembangkan operasi dengan hubungan bank
- Utama: Maybank Clean Loan (RM250K segera, RM500K digital)
- Alternatif: OCBC BizFinancing (RM600K, mesra startup)
- Dengan jaminan: Mana-mana bank + GGSM MADANI (jaminan 80%)
Peringkat 3: Skala (RM500K–RM5J)
Matlamat: Pengembangan besar tanpa menggadai hartanah
- Utama: CIMB Quick Biz (RM5J, tanpa cagaran)
- Dengan jaminan: Mana-mana bank + GGSM MADANI (sehingga RM20J)
- Milik wanita: Maybank HERpower (RM1J) + SJMK-Wanita (RM10J)
Soalan Lazim
Berapa lama proses kelulusan pinjaman?
Bergantung pada sumber: Maybank Instant Online — 10 minit (pelanggan sedia ada). Bank lain — 5-10 hari bekerja. TEKUN — 3-6 minggu. BSN Mikro — 2-4 minggu. Kelewatan biasanya disebabkan dokumen tidak lengkap.
Bolehkah saya memohon pinjaman tanpa cagaran?
Ya. Terdapat lebih 15 pilihan tanpa cagaran di Malaysia. TEKUN, BSN Mikro, AIM, dan BNM Skim Mikro semuanya tanpa cagaran. Bank juga menawarkan pinjaman bersih (clean loan) sehingga RM5 juta (CIMB) tanpa cagaran, walaupun jaminan peribadi pengarah diperlukan.
Bolehkah saya memohon pinjaman dengan rekod CCRIS bermasalah?
Pilihan terhad di bank, tetapi masih ada jalan. TEKUN Nasional menilai keupayaan perniagaan secara berasingan (tidak bergantung CCRIS). AIM tidak melakukan semakan kredit langsung. Untuk bank, anda perlu membersihkan CCRIS selama 12 bulan pembayaran sempurna sebelum memohon semula.
→ Panduan Pinjaman Mikro untuk Kredit Buruk
Adakah pinjaman kerajaan lebih mudah lulus daripada bank?
Secara umum, ya. TEKUN tidak bergantung pada CCRIS, tidak memerlukan cagaran, dan menilai keupayaan perniagaan melalui temu duga. BSN Mikro dan AIM juga lebih fleksibel. Namun, had jumlah lebih rendah (RM50K-RM100K) berbanding bank (sehingga RM5 juta).
Berapa pendapatan minimum untuk layak?
Tiada pendapatan minimum sejagat. Garis panduan umum: Pembiayaan mikro (sehingga RM50K) biasanya memerlukan RM3,000+ pendapatan perniagaan bulanan. Pinjaman SME (RM50K-RM500K) biasanya memerlukan RM10,000+ pendapatan bulanan. Bank menilai purata 6 bulan, bukan satu bulan.
Apa yang perlu dilakukan jika pinjaman ditolak?
Jangan panik dan JANGAN terus memohon di bank lain. Langkah-langkah: (1) Tanya bank sebab penolakan. (2) Semak CCRIS dan CTOS anda. (3) Betulkan isu yang dikenal pasti. (4) Pertimbangkan skim kerajaan (TEKUN) jika bank menolak. (5) Tunggu 3-6 bulan sebelum memohon semula di bank.
→ Panduan Penuh: Pinjaman Ditolak
Bolehkah saya mempunyai lebih daripada satu pinjaman perniagaan?
Ya, dengan had. Anda boleh memegang pinjaman TEKUN DAN pinjaman bank serentak kerana ia daripada sumber berbeza. Tetapi jumlah DSR anda mesti kekal boleh diurus — bank biasanya mahukan DSR di bawah 70%. Di bawah SJPP, had jaminan agregat merentas semua skim ialah RM50J (RM1J untuk pemilik tunggal).
Mohon Pinjaman Perniagaan Kecil
Tidak pasti pilihan mana yang sesuai? Perunding kami boleh menilai profil perniagaan anda — umur, pendapatan, rekod kredit, dan jenis pemilikan — dan padankan anda dengan skim yang paling sesuai. Perundingan percuma, tiada bayaran tersembunyi.
Dapatkan Perundingan Percuma
Kongsi maklumat perniagaan anda — pendapatan, tempoh operasi, jumlah diperlukan, dan jenis perniagaan. Kami akan kenal pasti laluan paling murah dan cepat untuk kelulusan.
Panduan Berkaitan
- Panduan Pembiayaan Mikro — Semua pembiayaan mikro dibandingkan
- Pinjaman Mikro Kredit Buruk — Pilihan jika CCRIS bermasalah
- Pinjaman Tanpa Cagaran — 15 pilihan tanpa cagaran
- Perbandingan Kadar Faedah SME — Semua kadar dibandingkan
- Pinjaman TEKUN 2026 (Bahasa Malaysia) — Panduan lengkap TEKUN dalam BM
- Pinjaman Restoran & Perniagaan F&B — Pembiayaan khusus F&B
- Pinjaman Wanita Usahawan 2026 — 7+ skim khas untuk usahawan wanita
- Pinjaman TEKUN Malaysia — Panduan penuh TEKUN
- Pinjaman MADANI SME (GGSM) — Skim jaminan kerajaan
- Bank Terbaik untuk Pinjaman SME — Perbandingan bank
- Cara Mohon Pinjaman SME Online — Langkah demi langkah
- Semakan Kelayakan — Semak kelayakan anda
Disahkan terakhir: Februari 2026. Maklumat TEKUN dari tekun.gov.my. BSN Mikro dari bsn.com.my. MARA dari mara.gov.my. BNM Skim Pembiayaan Mikro dari bnm.gov.my/sme-financing. GGSM MADANI / SJPP dari sjpp.com.my. Maybank dari maybank2u.com.my. CIMB dari cimb.com.my. CapBay BERKAT dari capbay.com/smecorp-berkat. Kadar, jumlah, dan terma adalah indikatif dan tertakluk kepada perubahan — sahkan dengan institusi masing-masing sebelum memohon.