Pinjaman Restoran & Perniagaan F&B Malaysia 2026
Membuka restoran atau kafe di Malaysia memerlukan modal RM70,000 hingga RM500,000 — dan sehingga 50% perniagaan F&B gagal sebelum tahun kelima. Perbezaan antara berjaya dan gagal sering bergantung pada mendapatkan pembiayaan yang betul, pada masa yang betul, untuk tujuan yang betul.
Panduan ini merangkumi semua pilihan pembiayaan khusus untuk perniagaan makanan dan minuman — daripada modal permulaan untuk outlet pertama hingga modal kerja untuk mengurus jurang aliran tunai.
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.
Berapa Kos Sebenar Perniagaan F&B?
Kos Permulaan (Sekali)
| Perkara | Gerai / Stall Kecil | Kafe Sederhana | Restoran Penuh |
|---|---|---|---|
| Pengubahsuaian | RM10,000–30,000 | RM30,000–100,000 | RM100,000–300,000 |
| Peralatan dapur | RM5,000–20,000 | RM15,000–50,000 | RM50,000–150,000 |
| Perabot & hiasan | RM2,000–8,000 | RM5,000–20,000 | RM20,000–80,000 |
| Deposit (sewa + utiliti) | RM2,000–8,000 | RM5,000–20,000 | RM15,000–50,000 |
| Lesen & permit | RM500–2,000 | RM1,000–3,000 | RM2,000–8,000 |
| Sistem POS | RM500–2,000 | RM1,000–5,000 | RM3,000–10,000 |
| Stok awal | RM1,000–5,000 | RM3,000–10,000 | RM10,000–30,000 |
| Modal kerja (3 bulan) | RM10,000–20,000 | RM20,000–50,000 | RM50,000–120,000 |
| Jumlah anggaran | RM31,000–95,000 | RM80,000–258,000 | RM250,000–748,000 |
Kos Bulanan Berterusan
| Perkara | Gerai Kecil | Kafe | Restoran |
|---|---|---|---|
| Sewa | RM1,000–4,000 | RM3,000–10,000 | RM8,000–25,000 |
| Gaji pekerja | RM2,000–6,000 | RM5,000–15,000 | RM15,000–40,000 |
| Bahan mentah | RM3,000–10,000 | RM5,000–20,000 | RM15,000–50,000 |
| Utiliti | RM500–2,000 | RM1,000–4,000 | RM3,000–8,000 |
| Pinjaman | RM500–1,500 | RM1,000–3,000 | RM3,000–10,000 |
| Jumlah bulanan | RM7,000–23,500 | RM15,000–52,000 | RM44,000–133,000 |
Paling penting: Kebanyakan kegagalan F&B bukan disebabkan makanan tidak sedap — ia disebabkan kehabisan wang tunai sebelum perniagaan untung. Sediakan sekurang-kurangnya 3-6 bulan kos operasi sebagai penampan.
Pilihan Terbaik Mengikut Keperluan
Untuk Memulakan Perniagaan Baru
| Pilihan | Jumlah | Kadar | Kelebihan |
|---|---|---|---|
| TEKUN Nasional | RM100K | 4% flat | Tiada CCRIS, tiada cagaran — terbaik untuk pengusaha F&B pertama kali |
| BSN Mikro MADANI | RM100K | ~4% baki berkurangan | Jumlah faedah lebih rendah daripada TEKUN |
| AIM | RM100K (berperingkat) | Caj perkhidmatan | Tiada semakan kredit — sesuai untuk peniaga gerai |
| Alliance Bank | RM500K | 5.9%+ flat | Terima perniagaan dari 1 tahun |
Kenapa TEKUN pilihan #1 untuk F&B baru:
- F&B adalah sektor "pilihan" TEKUN (perniagaan makanan = perkhidmatan asas)
- Ramai pengusaha F&B pertama kali tiada rekod kredit — TEKUN tidak bergantung CCRIS
- RM100K mencukupi untuk memulakan kafe kecil atau menaik taraf gerai
- Pegawai TEKUN melawat premis — penilaian praktikal
- Ansuran rendah dengan tempoh sehingga 10 tahun
Untuk Modal Kerja (Aliran Tunai)
| Pilihan | Jumlah | Kelajuan | Terbaik Untuk |
|---|---|---|---|
| Maybank Instant Online | RM250K | 10 minit | Pelanggan Maybank sedia ada |
| Overdraf bank | Pelbagai | Pra-lulus | Tarik dan bayar mengikut keperluan |
| Funding Societies | RM50K–RM2J | 15 minit–2 hari | Wang kecemasan untuk pembelian stok |
| CIMB Quick Biz | RM5J | 3-5 hari | Operasi berbilang cawangan |
Tip F&B: Kemudahan overdraf (OD) sering lebih baik daripada pinjaman berjangka untuk modal kerja. Dengan OD, anda hanya membayar faedah atas jumlah yang digunakan. Semasa musim puncak (Ramadan, Tahun Baru Cina), tarik lebih banyak. Semasa bulan sepi, bayar balik.
Untuk Peralatan Dapur
| Pilihan | Jumlah | Cara | Kelebihan |
|---|---|---|---|
| Sewa beli (hire purchase) | Pelbagai | Peralatan sebagai cagaran | Kadar lebih rendah |
| Pembiayaan pembekal | Pelbagai | Ansuran dari pembekal | Sering 0% faedah |
| Pinjaman berjangka bank | Pelbagai | Pinjam untuk peralatan khusus | Pemilikan penuh |
Tip: Untuk peralatan besar (ketuhar komersial, peti sejuk berjalan, sistem ekzos), tanya pembekal tentang pelan ansuran dahulu. Ramai pembekal peralatan dapur di Malaysia menawarkan ansuran 6-12 bulan dengan 0% faedah.
Untuk Pengembangan (Cawangan Kedua)
| Pilihan | Jumlah | Kadar | Syarat |
|---|---|---|---|
| CIMB Quick Biz | RM5J (bersih) | Kadar bank | Rekod 2+ tahun |
| Maybank Personalised | RM1.5J | Kadar bank | Cawangan pertama untung |
| Bank + GGSM MADANI | RM20J | BLR+2% maks | Jaminan kerajaan 80% |
| Maybank HERpower | RM1J | Kadar bank | Milik wanita |
Mengikut Jenis Perniagaan F&B
Gerai Makan / Peniaga Pasar Malam
| Keperluan | Jumlah | Pilihan Terbaik |
|---|---|---|
| Mulakan gerai | RM10K-30K | TEKUN, AIM |
| Beli peralatan | RM5K-20K | BNM Skim Mikro, TEKUN |
| Modal pusing | RM5K-10K | BSN Mikro, AIM |
Kafe / Kedai Kopi
| Keperluan | Jumlah | Pilihan Terbaik |
|---|---|---|
| Permulaan penuh | RM100K-250K | TEKUN (RM100K) + simpanan sendiri |
| Pengubahsuaian | RM50K-150K | Maybank Clean Loan, Alliance |
| Modal kerja | RM20K-50K | Maybank Instant, overdraf bank |
Restoran (Makan di Tempat)
| Keperluan | Jumlah | Pilihan Terbaik |
|---|---|---|
| Permulaan penuh | RM200K-500K | Pinjaman bank + GGSM |
| Peralatan dapur | RM50K-150K | Sewa beli |
| Cawangan kedua | RM300K-500K | Bank + GGSM MADANI |
Food Truck
| Keperluan | Jumlah | Pilihan Terbaik |
|---|---|---|
| Kenderaan | RM50K-150K | Sewa beli (pinjaman kenderaan) |
| Peralatan | RM20K-50K | TEKUN, BSN Mikro |
| Modal kerja | RM10K-20K | BNM Skim Mikro |
Tip food truck: Kenderaan itu sendiri boleh dijadikan cagaran untuk pinjaman sewa beli — ini selalunya lebih murah dan mudah daripada pinjaman SME tanpa cagaran.
Katering / Dapur Awan (Cloud Kitchen)
| Keperluan | Jumlah | Pilihan Terbaik |
|---|---|---|
| Persediaan dapur | RM50K-150K | TEKUN, Maybank Clean Loan |
| Armada penghantaran | RM30K-100K | Sewa beli kenderaan |
| Modal kerja | RM20K-50K | Funding Societies (pembiayaan invois jika B2B) |
Lesen Yang Diperlukan Sebelum Memohon Pinjaman
| Lesen | Pihak Berkuasa | Kos Anggaran |
|---|---|---|
| Pendaftaran SSM | SSM | RM30-60/tahun |
| Lesen Premis Perniagaan | PBT | RM100-500/tahun |
| Sijil Pengendali Makanan | KKM (suntikan typhoid) | ~RM50-100/orang |
| Lesen Papan Tanda | PBT | RM50-200/tahun |
| Pensijilan Halal JAKIM | JAKIM / JAIN | ~RM200-1,000 |
| Lesen Arak (jika berkenaan) | PBT | RM500-2,000/tahun |
| Sijil Bomba | BOMBA | Pelbagai |
SSM adalah wajib. Tanpa pendaftaran SSM yang aktif, tiada bank atau skim kerajaan akan memproses permohonan anda.
Tips Khusus F&B
1. Masukkan SEMUA Jualan Tunai ke Bank
Perniagaan F&B sering mempunyai transaksi tunai yang tinggi. Bank menilai penyata bank anda, bukan dakwaan lisan. Jika anda mengumpul RM800/hari secara tunai tetapi hanya memasukkan RM300, bank hanya melihat perniagaan RM9,000/bulan — bukan RM24,000/bulan.
2. Fahami Margin Anda
| Metrik | Julat Sihat | Bendera Merah |
|---|---|---|
| Kos makanan % | 28-35% | Melebihi 40% |
| Kos buruh % | 25-35% | Melebihi 40% |
| Kos sewa % | 8-15% | Melebihi 20% |
| Margin untung bersih | 10-20% | Di bawah 5% |
3. Mohon Selepas Musim Puncak
Penyata bank 6 bulan anda akan menunjukkan pendapatan puncak jika anda memilih masa yang betul:
| Bulan Kuat (Mohon Selepas) | Bulan Lemah (Elakkan) |
|---|---|
| Ramadan / Hari Raya | Januari (selepas musim perayaan) |
| Tahun Baru Cina | Pertengahan tahun |
| Musim perayaan akhir tahun | — |
4. Mulakan Dengan Skim Kerajaan
Laluan "tangga" untuk pengusaha F&B pertama kali:
- Mohon TEKUN (RM50K-100K) untuk permulaan
- Bayar tepat pada masanya selama 12 bulan — bina rekod kredit
- Mohon pinjaman bank untuk pengembangan — tunjukkan bukti bayaran balik TEKUN
- Gunakan GGSM jika bank memerlukan jaminan tambahan
Contoh Senario Sebenar
Senario: Buka Kafe Kecil di Petaling Jaya
| Perkara | Kos |
|---|---|
| Pengubahsuaian (600 kaki persegi) | RM60,000 |
| Peralatan (mesin espresso, grinder, ketuhar) | RM25,000 |
| Perabot (10 meja, 30 kerusi) | RM12,000 |
| Deposit (2+1 bulan @ RM4,000) | RM12,000 |
| Stok awal | RM5,000 |
| Lesen | RM2,000 |
| Sistem POS | RM2,000 |
| Modal kerja (3 bulan) | RM40,000 |
| Jumlah | RM158,000 |
Pelan pembiayaan:
- Simpanan sendiri: RM80,000
- Pinjaman TEKUN: RM78,000 (4% flat, 5 tahun = RM1,560/bulan)
- Jumlah kewajipan bulanan: RM1,560 pinjaman + ~RM25,000 operasi = RM26,560
- Sasaran pulang modal: RM900/hari jualan
Soalan Lazim
Bolehkah saya mendapat pinjaman untuk membuka restoran baru tanpa pengalaman?
Ya. TEKUN Nasional dan BSN Mikro tidak memerlukan pengalaman F&B secara khusus. TEKUN menilai kesungguhan dan potensi perniagaan melalui temu duga. Jika anda boleh menunjukkan pengetahuan pasaran, rancangan perniagaan yang jelas, dan unjuran kewangan yang realistik, kekurangan pengalaman formal bukan penghalang mutlak.
Adakah sektor F&B dianggap berisiko tinggi oleh bank?
F&B dianggap risiko sederhana-ke-tinggi kerana kadar kegagalan 50%. Namun, bank aktif membiayai F&B kerana ia sektor yang besar. Pembeza utama: CCRIS bersih, rekod 2+ tahun, margin sihat (10%+ untung bersih), dan pendapatan konsisten dalam penyata bank.
Bolehkah saya menggunakan pinjaman peribadi untuk perniagaan F&B?
Boleh, tetapi tidak disyorkan. Kadar pinjaman peribadi (6-18% flat) jauh lebih tinggi daripada pinjaman SME (4-8%). Tempoh juga lebih pendek. Hanya gunakan pinjaman peribadi jika anda memerlukan wang segera dan tidak boleh menunggu proses pinjaman SME.
Mohon Pembiayaan F&B
Menjalankan restoran, kafe, atau perniagaan makanan? Perunding kami memahami pembiayaan F&B — daripada kos permulaan hingga modal kerja hingga pengembangan berbilang cawangan. Kami akan padankan anda dengan pinjaman yang sesuai berdasarkan jenis perniagaan, peringkat, dan jumlah yang diperlukan. Perundingan percuma.
Dapatkan Nasihat Pembiayaan F&B
Beritahu kami tentang perniagaan makanan anda — jenis (restoran, kafe, gerai, katering), peringkat (baru atau sedia ada), dan berapa banyak yang anda perlukan. Kami akan syorkan laluan tercepat dan termurah.
Panduan Berkaitan
- F&B Restaurant Loan Guide (English) — English version
- Pinjaman Perniagaan Kecil Malaysia — Semua pilihan pinjaman
- Pinjaman TEKUN 2026 — Panduan penuh TEKUN
- Pinjaman Tanpa Cagaran — 15 pilihan tanpa cagaran
- Pembiayaan Mikro Malaysia — Bandingkan semua mikro
- Kos Tersembunyi Pinjaman SME — Kos sebenar
- Semakan Kelayakan — Semak apa yang anda layak
Disahkan terakhir: Februari 2026. Kos permulaan F&B berdasarkan anggaran pasaran dan laporan industri (StoreHub, SME Bank). Kadar kegagalan F&B (50% menjelang tahun kelima) daripada penyelidikan SME Bank. Pilihan pembiayaan dan kadar adalah indikatif — sahkan dengan institusi masing-masing sebelum memohon.