Kadar Faedah Pinjaman PKS Malaysia 2026: Panduan Lengkap & Perbandingan
Memilih pinjaman perniagaan bukan sekadar mencari kadar faedah paling rendah — anda perlu faham jenis kadar, cara kira kos sebenar, dan faktor yang mempengaruhi kadar yang anda ditawarkan. Panduan ini menerangkan semua aspek kadar faedah pinjaman PKS di Malaysia, dari TEKUN hingga bank komersial dan P2P.
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.
Quick Facts
Memahami Dua Jenis Kadar Faedah
Kadar Flat — Cara Mudah Tapi Menipu
Kadar flat dikira atas jumlah asal pinjaman sepanjang tempoh, walaupun baki terhutang semakin berkurangan.
Contoh: RM100,000 pinjaman, kadar flat 4%, tempoh 5 tahun:
- Faedah setiap tahun = RM100,000 × 4% = RM4,000
- Jumlah faedah 5 tahun = RM4,000 × 5 = RM20,000
- Bayaran bulanan = (RM100,000 + RM20,000) ÷ 60 = RM2,000/bulan
- EIR sebenar: ~7.2%
Kadar Baki Berkurangan — Lebih Adil, Lebih Murah
Kadar baki berkurangan dikira atas baki terhutang yang semakin berkurangan setiap bulan.
Contoh: RM100,000 pinjaman, kadar baki berkurangan 4%, tempoh 5 tahun:
- Faedah dikira atas baki berbaki setiap bulan
- Jumlah faedah 5 tahun = kira-kira RM10,489
- EIR sebenar: 4% (sama dengan kadar nominal)
Perbandingan Terus: RM100,000, 5 Tahun
| Kadar | Jenis | Jumlah Faedah | Jimat Berbanding TEKUN |
|---|---|---|---|
| TEKUN 4% flat | Flat | RM20,000 | — |
| BSN 4% baki berkurangan | Baki berkurangan | RM10,489 | RM9,511 lebih murah |
| Bank 6% baki berkurangan | Baki berkurangan | RM16,000 | RM4,000 lebih murah |
| P2P 1%/bulan (12% p.a.) | Baki berkurangan | RM32,000 | RM12,000 lebih mahal |
Lanskap Kadar Semasa 2026
| Pembekal | Kadar Nominal | Jenis Kadar | Had Pinjaman | Catatan Penting |
|---|---|---|---|---|
| MARA | 3.5% | Baki berkurangan | RM500,000 | Bumiputera sahaja, paling murah |
| TEKUN Nasional | 4% flat | Flat | RM100,000 | EIR ~7.2%, tiada cagaran |
| BSN Mikro MADANI | ~4% | Baki berkurangan | RM100,000 | EIR sebenar 4%, lebih baik dari TEKUN |
| TEKUN SPOT | 3% flat | Flat | RM20,000 | Khas penjual online |
| Bank SME standard | 5–8% p.a. | Baki berkurangan | Sehingga RM5J | Bergantung profil kredit |
| GGSM MADANI + bank | BLR+1.5–2.5% (~5–6%) | Baki berkurangan | Sehingga RM20J | + yuran jaminan 1% p.a. |
| P2P Financing | 0.8–1.5%/bulan | Baki berkurangan | Sehingga RM2J | 10–18% p.a. EIR |
| Funding Societies | ~1–1.5%/bulan | Pelbagai | RM2J | Termasuk yuran pendahuluan |
| GX Bank Biz FlexiLoan | Kadar bank digital | Baki berkurangan | RM150,000 | Semak di aplikasi GX Bank |
Memahami BLR dan Kadar Terapung
Base Lending Rate (BLR) adalah kadar rujukan bank-bank Malaysia, ditetapkan oleh BNM berasaskan Dasar Kadar Semalaman (OPR).
| Kadar | Nilai Semasa (2026) |
|---|---|
| OPR BNM | 3.0% |
| BLR Standard | ~3.5% |
| GGSM di BLR+2% | ~5.5% |
| BLR+1.5% | ~5.0% |
| BLR+3% | ~6.5% |
Risiko kadar terapung: Jika OPR naik 0.25%, BLR turut naik, dan kadar pinjaman anda meningkat. Untuk pinjaman besar atau jangka panjang, tanya bank tentang pilihan kadar tetap (fixed rate).
Kos Sebenar Pembiayaan — Jangan Lupa Yuran Sampingan
Kadar faedah bukan satu-satunya kos. Tambahkan ini:
| Yuran / Kos | Lazim Dalam | Nilai Lazim |
|---|---|---|
| Yuran pemprosesan | Bank komersial | 0.5–1% dari jumlah pinjaman |
| Yuran jaminan GGSM | GGSM | 1% p.a. dari jumlah pinjaman |
| Yuran pengurusan TEKUN | TEKUN | 4% sekali (termasuk dalam kadar) |
| Simpanan wajib TEKUN | TEKUN | 5% dari jumlah pinjaman |
| Insurans / takaful | Kebanyakan pinjaman | 0.3–0.5% p.a. |
| Yuran pendahuluan P2P | P2P | 2–5% dari jumlah pinjaman |
| Denda penyelesaian awal | Beberapa bank | 1–3% baki terhutang |
Pro Tip
Apabila membandingkan pinjaman, minta bank berikan Jadual Bayaran Balik (Repayment Schedule) penuh — ini menunjukkan jumlah faedah KESELURUHAN yang anda akan bayar sepanjang tempoh. Angka ini jauh lebih berguna dari sekadar kadar nominal atau bulanan.
Faktor yang Mempengaruhi Kadar yang Anda Dapat
1. Rekod Kredit CCRIS
| Status CCRIS | Impak pada Kadar |
|---|---|
| Bersih 12 bulan | Kadar terbaik yang ditawarkan |
| 1–2 rekod lambat bayar | +0.5–1% |
| 3+ rekod lambat bayar | +1–2% atau ditolak |
| Akaun dalam tindakan (3/6) | Sangat sukar lulus |
2. Tempoh Operasi Perniagaan
- Kurang 1 tahun: pilihan terhad, kadar lebih tinggi
- 1–2 tahun: akses lebih luas, kadar sederhana
- 3+ tahun: pilihan penuh, kadar kompetitif
3. Jaminan dan Cagaran
- Tiada cagaran: kadar lebih tinggi, had lebih rendah
- Cagaran hartanah: kadar lebih rendah 1–2%
- Jaminan peribadi sahaja: sederhana
- Dengan GGSM: menolong tetapi ada yuran jaminan 1% p.a.
4. Hubungan dengan Bank
Pelanggan sedia ada bank (akaun simpanan, pinjaman yang dibayar baik) lazimnya mendapat:
- Kadar lebih rendah 0.25–0.5%
- Proses lebih cepat
- Had pinjaman lebih tinggi
5. Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR)
Nisbah antara bayaran hutang bulanan dengan pendapatan bersih bulanan. DSR di bawah 50% dikira baik. DSR tinggi = kadar lebih tinggi atau permohonan ditolak.
Cara Dapatkan Kadar Pinjaman Terbaik
Strategi untuk Kadar Pinjaman Terbaik
- Bandingkan sekurang-kurangnya 3 bank atau pemberi pinjaman sebelum buat keputusan
- Mohon GGSM — jaminan kerajaan mengurangkan risiko bank = kadar lebih baik
- Pastikan rekod CCRIS bersih minimum 12 bulan sebelum mohon
- Tunjukkan penyata bank dengan aliran masuk yang konsisten dan meningkat
- Bawa hubungan bank yang kukuh — akaun simpanan aktif, kad kredit perniagaan
- Tanya tentang pakej bundle (gaji, akaun, pinjaman) yang menawarkan kadar lebih rendah
- Pertimbangkan minta fixed rate untuk perlindungan daripada kenaikan BLR
- Dapatkan Jadual Bayaran Balik penuh sebelum tandatangan — kira jumlah faedah sebenar
Soalan Lazim
Frequently Asked Questions
Bandingkan dan Mohon Sekarang
Pro Tip
GX Bank Biz FlexiLoan menawarkan had kredit perniagaan sehingga RM150,000 dengan pengeluaran segera — sesuai untuk PKS kecil atau peniaga solo yang tidak memenuhi syarat bank konvensional.
👉 Mohon dengan kod OOIY691: https://gxbank.onelink.me/hSCE/gq9mcfyg (Ganjaran rujukan: RM100 peribadi + RM125 perniagaan = RM225 jumlah)
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.
Bandingkan Kadar Pinjaman PKS Terbaik
Beritahu kami tentang keperluan pembiayaan anda — jumlah, tempoh, dan profil perniagaan. Kami akan bantu anda bandingkan pilihan dengan kadar terbaik mengikut situasi semasa anda.
Pautan Berkaitan
- SME Loan Interest Rate Malaysia (English) — Versi Bahasa Inggeris
- Pinjaman Kerajaan GGSM2 — Jaminan kerajaan yang mempengaruhi kadar
- Pinjaman MADANI SME — Pakej MADANI terkini
- Pinjaman TEKUN 2026 — Semua produk TEKUN dan kadarnya
- Pinjaman SME Malaysia — Gambaran keseluruhan pasaran pinjaman SME
Dikemaskini: April 2026. Kadar pembiayaan adalah anggaran dan indikatif — sahkan dengan institusi masing-masing sebelum memohon.