Apakah beza kadar flat, kadar baki berkurangan, dan kadar tetap?

Kadar Flat: faedah dikira atas jumlah asal sepanjang tempoh — kadar 4% flat atas RM100K selama 5 tahun = RM20,000 faedah tidak kira berapa banyak yang sudah dibayar. Kadar Baki Berkurangan (Reducing Balance): faedah dikira atas baki semasa — semakin berkurang baki, semakin kurang faedah. Kadar Tetap (Fixed): kadar faedah tidak berubah walaupun BLR/OPR berubah. Kadar Berubah (Variable): naik turun ikut BLR.

Pinjaman TEKUN 4% flat — adakah lebih murah dari pinjaman bank 6%?

TIDAK semestinya. 4% flat TEKUN bersamaan kira-kira 7.2–7.5% kadar baki berkurangan. Pinjaman bank 6% baki berkurangan adalah LEBIH MURAH dari TEKUN untuk jumlah yang sama dan tempoh yang sama. Namun TEKUN tidak perlukan cagaran dan lebih mudah diluluskan — kelebihan bukan pada kadar, tetapi pada aksesibiliti.

Adakah pembiayaan Islam menawarkan kadar tetap?

Ya — produk Murabahah dan Tawarruq Islam lazimnya menawarkan kadar keuntungan tetap (tidak berubah dengan OPR). Ini memberikan kepastian bayaran bulanan. Untuk perancangan kewangan jangka panjang, kadar tetap Islam boleh lebih menguntungkan jika BLR dijangka naik. Semak produk seperti Maybank Islamic BizPremier-i atau CIMB Islamic SME Financing.

Bila lebih baik pilih kadar tetap vs kadar berubah?

Pilih Kadar Tetap jika: anda memerlukan kepastian aliran tunai, OPR dijangka naik, atau tempoh pinjaman panjang (5+ tahun). Pilih Kadar Berubah jika: OPR dijangka turun, atau anda merancang bayar awal sebelum tamat tempoh. Dalam persekitaran OPR tinggi semasa, beberapa pakar mencadangkan lock-in kadar tetap untuk tempoh panjang.

Pinjaman Perniagaan Kadar Tetap Malaysia 2026: Flat Rate vs Kadar Baki

Salah satu perkara yang paling mengelirukan dalam dunia pinjaman perniagaan Malaysia ialah soal kadar faedah — khususnya perbezaan antara "4% flat" TEKUN dengan "6% baki berkurangan" bank komersial. Ramai usahawan membuat keputusan berdasarkan nombor kadar semata-mata, tanpa menyedari bahawa 4% flat sebenarnya lebih mahal daripada 6% baki berkurangan. Panduan ini membongkar kebenaran di sebalik angka-angka tersebut, supaya anda boleh membuat perbandingan yang adil dan bijak.

Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.

Tiga Jenis Kadar yang Perlu Anda Tahu

Sebelum membandingkan mana-mana tawaran pinjaman, anda mesti faham tiga konsep asas ini:

Kadar Flat (Flat Rate)

Faedah dikira atas jumlah pinjaman asal sepanjang keseluruhan tempoh pinjaman — tidak kira berapa banyak yang sudah anda bayar balik.

Contoh: Pinjam RM50,000 dengan kadar 4% flat selama 5 tahun.

Faedah setahun: RM50,000 × 4% = RM2,000
Jumlah faedah 5 tahun: RM2,000 × 5 = RM10,000
Jumlah yang dibayar: RM60,000
Ansuran bulanan: RM60,000 ÷ 60 bulan = RM1,000/bulan

Walaupun pada bulan ke-59 baki anda hanya RM1,000, faedah masih dikira atas RM50,000 asal — inilah tidak efisiennya kadar flat.

Kadar Baki Berkurangan (Reducing Balance Rate)

Faedah dikira atas baki pinjaman semasa — semakin anda bayar, semakin kurang faedah yang dikenakan.

Contoh: Pinjam RM50,000 dengan kadar 6% baki berkurangan selama 5 tahun.

Ansuran bulanan: kira-kira RM966/bulan
Jumlah faedah keseluruhan: kira-kira RM7,960
Jumlah yang dibayar: RM57,960

Perhatikan: 6% baki berkurangan lebih MURAH dari 4% flat untuk jumlah dan tempoh yang sama.

Kadar Tetap (Fixed Rate) vs Kadar Berubah (Variable Rate)

Ini adalah dimensi yang berbeza dari flat/reducing balance:

Kadar Tetap: Peratusan kadar tidak berubah walaupun OPR/BLR naik atau turun sepanjang tempoh pinjaman. Memberi kepastian bayaran.
Kadar Berubah: Kadar dikaitkan dengan BLR atau OPR — naik apabila OPR naik, turun apabila OPR turun. Lebih berisiko tetapi boleh lebih murah jika OPR turun.

Perbandingan Sebenar: TEKUN 4% Flat vs Bank 6% Baki Berkurangan

Ini adalah perbandingan yang paling sering ditanya — dan jawapannya mengejutkan ramai orang.

Senario: Pinjaman RM50,000 selama 5 tahun

Perkara	TEKUN 4% Flat	Bank 6% Baki Berkurangan
Jumlah pinjaman	RM50,000	RM50,000
Kadar faedah	4% flat	6% baki berkurangan
Ansuran bulanan	RM1,000	RM966
Jumlah faedah dibayar	RM10,000	RM7,960
Jumlah keseluruhan dibayar	RM60,000	RM57,960
Penjimatan	—	RM2,040 lebih jimat

Kesimpulan: Pinjaman bank pada 6% baki berkurangan adalah RM2,040 lebih murah dalam jumlah faedah berbanding TEKUN 4% flat — walaupun kadar peratusan TEKUN kelihatan lebih rendah.

Namun begitu, TEKUN masih relevan kerana:

Tidak memerlukan cagaran
Proses kelulusan lebih mudah dan cepat
Tersedia untuk perniagaan yang tidak memenuhi syarat bank
Terbuka untuk perniagaan baru (kurang 2 tahun)

Kadar flat bukan penipuan — ia hanya perlu difahami dengan betul sebelum membuat keputusan.

Pinjaman Kadar Tetap di Malaysia

Produk-produk berikut menawarkan elemen kadar tetap atau struktur bayaran yang boleh diramal:

Pemberi Pinjaman	Produk	Jenis Kadar	Kadar (Anggaran)	Nota
TEKUN Nasional	Pinjaman TEKUN	Flat tetap	4% flat p.a.	Baki berkurangan ~7.3%
BSN	Mikro MADANI	Flat tetap	4–5% flat	Sehingga RM50K
Maybank Islamic	BizPremier-i	Tetap (Murabahah)	5.5–8% p.a.	Kadar keuntungan tetap
CIMB Islamic	SME Financing-i	Tetap (Tawarruq)	6–8% p.a.	Tidak berubah dengan OPR
RHB Islamic	Business Financing-i	Tetap/berubah	6–9% p.a.	Pilihan tetap tersedia
Bank Islam	SME-i	Tetap (Murabahah)	6–8.5% p.a.	Kadar tetap sepanjang tempoh

Pembiayaan Islam — Kadar Tetap Syariah

Produk pembiayaan Islam berasaskan Murabahah (kos tambah keuntungan) dan Tawarruq (komoditi murabahah) lazimnya menawarkan struktur kadar keuntungan tetap — bermakna bayaran bulanan anda tidak berubah walaupun OPR Malaysia berubah.

Kesan nyata untuk perniagaan anda:

Bayaran bulanan RM2,000 hari ini kekal RM2,000 sepanjang 7 tahun pinjaman
Tiada risiko kenaikan OPR yang mengganggu aliran tunai
Lebih mudah untuk merancang bajet dan unjuran aliran tunai

EIR (Effective Interest Rate) — Kadar Faedah Berkesan: Apabila membandingkan produk Islam dengan produk konvensional, gunakan EIR untuk perbandingan yang adil. Produk Islam pada "kadar keuntungan 6%" dan pinjaman konvensional pada "6% baki berkurangan" mungkin mempunyai kos sebenar yang hampir sama.

Bila OPR Naik — Kesan kepada Pinjaman Anda

OPR (Overnight Policy Rate) Malaysia mempengaruhi hampir semua pinjaman perniagaan kadar berubah. BNM menaikkan OPR dari 1.75% ke 3.00% antara 2022–2023 — kenaikan 1.25% ini secara langsung menaikkan kos pinjaman PKS yang mempunyai pinjaman kadar berubah.

Contoh impak OPR naik 0.5%:

Pinjaman RM300,000, kadar berubah BLR + 2%
BLR naik 0.5% → ansuran bulanan naik kira-kira RM125/bulan
Tambahan kos setahun: RM1,500

Pro Tip

Jika anda mempunyai pinjaman kadar berubah yang besar (RM200K ke atas) dan jangka hayat pinjaman masih 5+ tahun, pertimbangkan untuk refinance ke kadar tetap apabila OPR sedang rendah. Kos penstrukturan semula mungkin berbaloi dengan kepastian yang diperoleh.

Cara Kira Kadar Faedah Berkesan (EIR)

EIR (Effective Interest Rate) atau Kadar Faedah Berkesan membolehkan anda membandingkan produk yang menggunakan struktur kadar berbeza — flat, baki berkurangan, atau dengan fee tambahan.

Formula EIR ringkas untuk kadar flat:

EIR ≈ Kadar Flat × 1.8 hingga 1.9

Contoh: TEKUN 4% flat → EIR ≈ 4% × 1.83 = ~7.3%

Mengapa EIR penting:

Membolehkan perbandingan "epal dengan epal" antara produk berbeza
Termasuk kos tambahan (yuran pemprosesan, insurans, fee lain)
Bank Negara Malaysia mewajibkan bank mendedahkan EIR dalam dokumen pinjaman

Sentiasa minta EIR (bukan hanya kadar nominal) daripada setiap bank sebelum membandingkan tawaran.

ChecklistBox: Soalan yang Perlu Tanya Bank Sebelum Tandatangan

Soalan Wajib Tanya Bank Sebelum Tanda Perjanjian

Berapakah kadar faedah berkesan (EIR) pinjaman ini — bukan hanya kadar nominal?
Adakah kadar ini tetap atau berubah dengan BLR/OPR? Jika berubah, apakah formulanya?
Apakah jumlah keseluruhan yang akan saya bayar sepanjang tempoh pinjaman?
Adakah terdapat penalti bayar awal (early settlement fee)? Berapakah kadarnya?
Apakah semua yuran yang terlibat: yuran pemprosesan, yuran guaman, stampil, insurans?
Bolehkah saya tukar dari kadar berubah ke kadar tetap pada masa hadapan?
Apakah kesan jika saya ingin refinance pinjaman ini ke bank lain sebelum tamat tempoh?
Adakah produk Islam (Murabahah/Tawarruq) tersedia dan berapakah kadar keuntungannya?

Soalan Lazim

Frequently Asked Questions

Pro Tip

GX Bank Biz FlexiLoan menawarkan had kredit perniagaan sehingga RM150,000 dengan pengeluaran segera — sesuai untuk PKS kecil atau peniaga solo yang tidak memenuhi syarat bank konvensional.

👉 Mohon dengan kod OOIY691: https://gxbank.onelink.me/hSCE/gq9mcfyg (Ganjaran rujukan: RM100 peribadi + RM125 perniagaan = RM225 jumlah)

Cari Pinjaman Perniagaan Kadar Terbaik

Bandingkan pinjaman perniagaan kadar tetap dan berubah dari pelbagai bank dan skim kerajaan Malaysia — dan semak mana yang paling sesuai untuk perniagaan anda.

Pautan Berkaitan

Kadar Faedah Pinjaman SME — Perbandingan kadar terkini merentas bank Malaysia
Pinjaman Perniagaan Islam — Panduan pembiayaan Syariah untuk PKS
Kalkulator Pinjaman TEKUN — Kira ansuran dan jumlah faedah TEKUN
Kalkulator Pinjaman MADANI — Kira ansuran BSN Mikro MADANI

Dikemaskini: April 2026. Kadar pembiayaan adalah anggaran dan indikatif — sahkan dengan institusi masing-masing sebelum memohon.