Apa beza semula jadual (rescheduling) dan penyusunan semula (restructuring)?

Semula Jadual (Rescheduling): ubah tempoh pinjaman atau bayaran bulanan TANPA ubah kadar faedah atau jumlah pokok — contoh, lanjutkan dari 5 tahun ke 7 tahun. Penyusunan Semula (Restructuring): ubah terma pinjaman secara lebih mendalam — boleh termasuk pengurangan kadar, penghapusan sebahagian faedah tertunggak, atau tukar kepada pinjaman baru. Restructuring lebih kompleks tetapi memberi lebih relief.

Adakah permohonan semula jadual menjejaskan skor kredit CCRIS saya?

Ya — pinjaman yang disemula jadualkan akan ditanda dalam CCRIS sebagai 'R' (restructured/rescheduled). Ini akan kelihatan kepada bank lain selama 12 bulan. Namun, lebih baik rekod 'R' daripada rekod 'tidak berbayar' (NPL) yang lebih memudaratkan. Bayar tepat masa selepas semula jadual untuk pulihkan profil kredit anda.

Bagaimana cara mohon semula jadual pinjaman dengan bank?

Langkah: 1) Hubungi pengurus akaun atau bahagian pemulihan pinjaman bank anda 2) Terangkan sebab kesulitan secara bertulis 3) Sediakan penyata kewangan terkini dan unjuran aliran tunai 4) Cadangkan bayaran yang mampu dibuat 5) Dapatkan persetujuan bertulis. Jangan tunggu sehingga pinjaman NPL — mohon lebih awal.

Apakah AKPK dan bagaimana ia membantu PKS?

AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) adalah agensi BNM yang menyediakan kaunseling kredit percuma dan membantu pelan pengurusan hutang (DMP). Untuk perniagaan, AKPK boleh membantu rundingan dengan berbilang pemberi pinjaman serentak, berbanding berunding satu persatu. Hubungi AKPK: 1800-88-2575 atau akpk.org.my.

Semula Jadual Pinjaman Perniagaan Malaysia 2026: Restruktur Hutang PKS

Tiada pemilik perniagaan yang merancang untuk gagal membayar pinjaman — tetapi keadaan ekonomi berubah, pendapatan boleh jatuh mendadak, dan bayaran bulanan yang dahulunya mampu kini terasa membebankan. Dalam situasi seperti ini, tindakan paling penting yang boleh anda ambil adalah bertindak awal — jauh sebelum pinjaman anda menjadi "tidak berbayar" (Non-Performing Loan atau NPL).

Malaysia mempunyai beberapa mekanisme yang direka khas untuk membantu PKS dalam kesulitan kewangan — dari semula jadual mudah dengan bank anda hingga pelan pengurusan hutang komprehensif melalui AKPK. Panduan ini membimbing anda langkah demi langkah.

Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.

Tanda Amaran Awal

Pro Tip

Bertindak sebelum masalah melarat. Hubungi bank anda SEBELUM anda terlepas sebarang bayaran — bank lebih bersedia membantu peminjam yang proaktif berbanding yang sudah menghilang. Tanda-tanda anda perlu bertindak segera:

Nisbah Khidmat Hutang (DSR) melebihi 70% pendapatan bersih
Terlepas satu bayaran atau hampir terlepas
Pendapatan perniagaan jatuh lebih 30% selama 2 bulan berturut-turut
Aliran tunai negatif selama 3 bulan atau lebih
Terpaksa guna kad kredit peribadi untuk bayar kos perniagaan

Pilihan Apabila Sukar Bayar Pinjaman

Pilihan-pilihan berikut disusun dari yang paling ringan hingga paling drastik. Mulakan dari yang paling kanan kiri mengikut keterukan situasi anda:

Pilihan	Keterangan	Kesan CCRIS	Sesuai Bila
Bayaran Sementara Dikurangkan	Persetujuan tidak formal dengan bank untuk bayar kurang buat sementara	Tiada (jika dipersetujui secara bertulis)	Kesulitan sementara, 1–3 bulan
Semula Jadual (Rescheduling)	Lanjutkan tempoh pinjaman — bayaran bulanan turun	Rekod 'R' dalam CCRIS selama 12 bulan	Kesulitan jangka sederhana
Penyusunan Semula (Restructuring)	Ubah kadar, pokok, atau struktur pinjaman secara menyeluruh	Rekod 'R' dalam CCRIS	Kesulitan serius, perlu perubahan besar
AKPK DMP	Urus semua hutang secara berpusat melalui AKPK	Rekod dalam CCRIS sebagai DMP	Berbilang pinjaman, kesulitan melarat
Penyelesaian Penuh (Full Settlement)	Bayar jumlah lebih rendah daripada baki penuh dengan persetujuan bank	Rekod 'settled' (kurang baik dari 'clear')	Jika ada sumber tunai satu kali

Cara Mohon Semula Jadual dengan Bank

Ikut 5 langkah ini untuk pendekatan yang berkesan:

Langkah 1: Hubungi Bank Sebelum Terlepas Bayaran Hubungi pengurus akaun anda atau nombor hotline pinjaman perniagaan bank. Nyatakan anda menghadapi cabaran aliran tunai dan ingin berbincang tentang pilihan.

Langkah 2: Terangkan Sebab Kesulitan Secara Bertulis Sediakan surat ringkas (1–2 muka surat) yang menerangkan:

Punca kesulitan (kehilangan pelanggan utama, kerosakan peralatan, pandemik, dll.)
Bukti penurunan pendapatan (penyata bank terkini)
Unjuran pemulihan (bila anda jangka situasi akan bertambah baik)

Langkah 3: Sediakan Dokumen Kewangan Terkini Bawa penyata bank 3–6 bulan terkini, penyata untung rugi terkini, dan unjuran aliran tunai 6–12 bulan ke hadapan.

Langkah 4: Cadangkan Bayaran yang Mampu Dibuat Jangan biarkan bank tentukan semata-mata — cadangkan jumlah bayaran yang anda benar-benar mampu. Tunjukkan pengiraan: pendapatan - kos operasi = baki untuk bayar pinjaman.

Langkah 5: Dapatkan Persetujuan Bertulis Pastikan semua persetujuan dalam bentuk surat rasmi atau e-mel bertulis. Jangan bergantung pada janji lisan sahaja.

Dokumen untuk Bawa Ketika Berbincang dengan Bank

Surat sebab kesulitan kewangan (1–2 muka surat, ringkas dan jelas)
Penyata bank perniagaan 6 bulan terkini
Penyata untung rugi terkini (3–6 bulan)
Unjuran aliran tunai 6–12 bulan ke hadapan
Senarai semua pinjaman semasa (bank lain, P2P, dll.)
Bukti punca kesulitan (jika ada — notis kontrak dibatalkan, laporan kerosakan, dll.)
Cadangan bayaran bulanan baru yang mampu dibuat

AKPK — Bantuan Percuma untuk PKS Kesulitan

AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) adalah agensi di bawah Bank Negara Malaysia yang menyediakan perkhidmatan sepenuhnya percuma untuk individu dan pemilik perniagaan yang berhadapan dengan tekanan hutang.

Perkhidmatan AKPK untuk PKS:

Kaunseling kewangan percuma — bantu anda faham situasi sebenar kewangan perniagaan
Pelan Pengurusan Hutang (DMP) — AKPK berunding dengan SEMUA pemberi pinjaman anda serentak
Penggabungan bayaran — satu bayaran bulanan kepada AKPK yang diagihkan kepada semua pemiutang
Pembekuan tindakan undang-undang semasa DMP aktif (dalam kebanyakan kes)

Cara berurusan dengan AKPK:

Hubungi 1800-88-2575 (percuma) atau layari akpk.org.my
Buat temujanji kaunseling (percuma)
Bawa senarai semua hutang dan penyata kewangan terkini
Kaunselor AKPK akan cadangkan DMP jika sesuai
AKPK akan mulakan rundingan dengan bank-bank anda

Petua penting: AKPK sesuai apabila anda ada berbilang pinjaman dari pemberi pinjaman berbeza — lebih efisien berunding melalui satu agensi daripada berurusan dengan setiap bank secara berasingan.

Kesan kepada CCRIS dan Cara Pulih

Apa yang berlaku pada CCRIS selepas semula jadual:

Pinjaman disemula jadualkan akan ditanda 'R' dalam CCRIS
Rekod 'R' kelihatan kepada semua institusi kewangan selama 12 bulan
Selepas 12 bulan (dan rekod pembayaran bersih), kesan semakin berkurangan
Selepas 5 tahun rekod pembayaran tepat masa, kesan hampir tiada

Pelan pemulihan kredit:

Bayar SEMUA ansuran pinjaman semula jadual tepat pada masanya — ini paling penting
Kurangkan baki kad kredit di bawah 30% had kredit
Jangan mohon pinjaman baru semasa proses pemulihan (18–24 bulan pertama)
Failkan cukai secara konsisten
Bina simpanan kecemasan sekurang-kurangnya 3 bulan kos operasi

Skim BNM BNMLINK — Talian Bantuan Kewangan

Bank Negara Malaysia menyediakan BNMLINK sebagai saluran aduan dan bantuan bagi pengguna dan perniagaan yang menghadapi isu dengan institusi kewangan:

Talian: 1300-88-5465
E-mel: bnmtelelink@bnm.gov.my
Portal: bnm.gov.my/bnmlink

BNMLINK boleh membantu jika bank anda enggan memproses permohonan semula jadual yang munasabah, atau jika terdapat pertikaian berkenaan terma pinjaman.

Important

Elakkan Syarikat "Penyelesai Hutang" Swasta

Waspada terhadap syarikat swasta yang menawarkan untuk "selesaikan hutang" anda dengan bank atas bayaran. Taktik biasa mereka:

Mengenakan yuran pendahuluan yang besar (RM2,000–RM10,000+) sebelum sebarang kerja dilakukan
Mendakwa mempunyai "hubungan dalam" dengan bank — ini tidak benar
Memberikan janji tidak realistik tentang pengurangan hutang
Meninggalkan pelanggan selepas wang diterima

Semua perkhidmatan yang mereka tawarkan boleh anda lakukan sendiri secara percuma — atau melalui AKPK yang percuma dan diiktiraf BNM. Laporkan syarikat sedemikian kepada BNM atau Tribunal Tuntutan Pengguna.

Soalan Lazim (FAQ)

Frequently Asked Questions

Pro Tip

GX Bank Biz FlexiLoan menawarkan pembiayaan digital dengan fleksibiliti lebih tinggi — sesuai untuk perniagaan yang ingin konsolidasikan hutang kepada satu kemudahan yang lebih bersih setelah berjaya menyelesaikan proses semula jadual. Pastikan anda sudah stabil sebelum mohon kemudahan baru.

Mohon dengan kod OOIY691: https://gxbank.onelink.me/hSCE/gq9mcfyg

Ganjaran rujukan: RM100 peribadi + RM125 perniagaan = RM225 jumlah

Cari Penyelesaian untuk Kesulitan Pinjaman Perniagaan

Semak pilihan semula jadual, penyusunan semula, dan bantuan AKPK untuk PKS yang menghadapi tekanan kewangan. Bertindak awal sebelum situasi semakin sukar.

Pautan Berkaitan

Panduan BM Berkaitan:

Dikemaskini: April 2026. Maklumat ini adalah panduan am dan bukan nasihat kewangan atau undang-undang. Dapatkan nasihat profesional untuk situasi khusus anda.