Pembiayaan Invois Malaysia 2026: Invoice Financing untuk PKS
Masalah paling biasa yang dihadapi perniagaan B2B Malaysia adalah bukan jualan — tetapi menunggu bayaran. Anda hantar produk atau selesai projek pada bulan Januari. Invois 60-hari bermaksud anda terima wang pada bulan Mac. Tetapi gaji pekerja perlu dibayar bulan Februari. Pembekal mahu pembayaran dalam 30 hari. Sewa premis tidak tunggu.
Ini bukan masalah keuntungan — perniagaan anda untung. Ini adalah masalah aliran tunai (cash flow). Dan penyelesaiannya bukan pinjaman biasa — ia adalah pembiayaan invois.
Pembiayaan invois membolehkan anda menukar invois yang belum dibayar kepada wang tunai serta-merta, tanpa menunggu pelanggan. Di Malaysia, pilihan ini semakin meluas dan boleh diakses oleh PKS dari pelbagai saiz.
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.
Jenis Pembiayaan Invois
Terdapat beberapa variasi pembiayaan invois di Malaysia, masing-masing dengan cara kerja, kos, dan kesesuaian yang berbeza:
| Jenis | Cara Kerja | Kos Anggaran | Terbaik Untuk | Kelemahan |
|---|---|---|---|---|
| Faktur Diskaun (Invoice Discounting) | Bank memberi pendahuluan 80–90% nilai invois; anda urus hubungan pelanggan sendiri | 1–2% dari nilai invois atau kadar OD | Perniagaan besar dengan volume tinggi; ingin kerahsiaan | Pelanggan tidak tahu (lebih kompleks) |
| Pemfaktoran (Factoring) | Syarikat factoring beli invois anda; mereka urus kutipan dari pelanggan | 2–5% dari nilai invois (termasuk pengurusan) | PKS yang mahu outsource pengurusan akaun belum terima | Pelanggan tahu anda guna factoring |
| P2P Pembiayaan Invois | Platform P2P mendanai invois anda dari pelabur individu | 0.8–1.5% sebulan | PKS kecil-sederhana; invois kepada syarikat dipercayai | Kadar boleh lebih tinggi jika pelanggan berisiko |
| Pembiayaan Rantaian Bekalan (SCF) | Pembeli besar benarkan pembekal dapat wang awal dari bank pembeli | 0.5–1.5% flat (kadar kompetitif) | Vendor/pembekal syarikat besar (GLC, MNC) | Hanya untuk pembekal yang ada kontrak anchor buyer |
Proses Pembiayaan Invois
Cara kerja pembiayaan invois dalam 4 langkah mudah:
Langkah 1 — Hantar invois kepada pelanggan anda Anda selesaikan kerja atau hantar produk seperti biasa. Invois dikeluarkan kepada pelanggan dengan tempoh pembayaran standard (30, 60, atau 90 hari).
Langkah 2 — Serahkan invois kepada pemberi kewangan Muat naik invois ke platform P2P (CapBay, Funding Societies) atau serahkan kepada bank. Pemberi kewangan akan semak kreditworthiness pelanggan anda (bukan anda).
Langkah 3 — Terima 80–90% nilai invois dalam 24–48 jam Setelah diluluskan, anda terima pendahuluan serta-merta. Baki 10–20% ditahan sebagai "rizab" sehingga pelanggan bayar.
Langkah 4 — Pelanggan bayar pemberi kewangan; baki dikembalikan Apabila pelanggan bayar pada tarikh matang invois, pemberi kewangan memulangkan baki (10–20%) kepada anda tolak yuran pembiayaan.
Penyedia Pembiayaan Invois di Malaysia
| Penyedia | Jenis | Kadar Anggaran | Minimum Invois | Masa Pemprosesan |
|---|---|---|---|---|
| CapBay P2P | P2P Invoice Financing | 0.8–1.2% sebulan | RM10,000 | 24–48 jam |
| Funding Societies | P2P Invoice / Mikro | 1.0–1.5% sebulan | RM5,000 | 24–72 jam |
| Maybank Invoice Financing | Faktur Diskaun | 1–2% dari invois | RM100,000 | 3–7 hari |
| CIMB Invoice Financing | Faktur Diskaun / Factoring | 1–2.5% dari invois | RM50,000 | 3–7 hari |
| RHB Invoice Financing | Faktur Diskaun | 1–2% dari invois | RM50,000 | 3–7 hari |
| Alliance Bank SME | Faktur Diskaun | BLR + 1.5–2% | RM50,000 | 5–10 hari |
Kadar di atas adalah anggaran. Kadar sebenar bergantung pada profil risiko pelanggan anda, volume, dan tempoh hubungan dengan penyedia.
Pembiayaan Rantaian Bekalan (Supply Chain Financing)
Jika perniagaan anda adalah pembekal atau vendor kepada syarikat besar, GLC, atau syarikat awam yang tersenarai, anda mungkin layak untuk program pembiayaan rantaian bekalan (SCF) yang jauh lebih murah daripada pembiayaan invois biasa.
Cara SCF berfungsi:
- Pembeli besar (contoh: Petronas, Sime Darby, Axiata, TNB) bekerjasama dengan bank
- Pembekal yang diluluskan boleh minta pembayaran awal berdasarkan Pesanan Belian (PO) atau invois yang sudah diluluskan pembeli
- Kadar lebih rendah kerana risiko berasaskan kreditworthiness pembeli (yang biasanya AAA), bukan anda
Cara mendaftar:
- Tanya pembeli besar anda sama ada mereka mempunyai program SCF
- Jika ya, daftar sebagai pembekal melalui platform SCF mereka (biasanya diurus oleh bank)
- Setelah didaftarkan, anda boleh mohon pendahuluan untuk setiap PO atau invois yang diluluskan
Bank yang aktif dalam SCF di Malaysia: Maybank (MayFlex SCF), CIMB, RHB, HSBC, dan Standard Chartered.
Bila Guna Pembiayaan Invois vs Overdraf Bank
Pro Tip
Panduan mudah untuk memilih antara pembiayaan invois dan overdraf:
Guna overdraf bank apabila:
- Keperluan aliran tunai adalah berulang dan tidak boleh diramal
- Anda perlukan fleksibiliti menarik dan membayar balik bila-bila masa
- Anda mempunyai kemudahan OD yang diluluskan (kos paling rendah)
Guna pembiayaan invois apabila:
- Anda ada invois besar yang spesifik dengan tarikh matang tertentu
- Anda tidak mempunyai kemudahan OD atau had OD sudah penuh
- Pelanggan anda adalah syarikat yang dipercayai (menguatkan kelulusan)
- Anda mahu pembiayaan yang "terikat" pada invois tertentu, bukan kemudahan terbuka
Amaran Penting: Terma Recourse vs Non-Recourse
Important
Semak sama ada pembiayaan invois anda adalah RECOURSE atau NON-RECOURSE sebelum menandatangani.
Recourse financing: Jika pelanggan anda TIDAK membayar invois pada tarikh matang, anda masih bertanggungjawab untuk membayar balik jumlah pendahuluan kepada pemberi kewangan. Anda menanggung risiko kredit pelanggan.
Non-recourse financing: Jika pelanggan tidak bayar, pemberi kewangan menanggung kerugian — bukan anda. Anda dilindungi daripada risiko muflis pelanggan. Kos biasanya lebih tinggi kerana pemberi kewangan ambil alih risiko ini.
Kebanyakan P2P dan bank di Malaysia menawarkan recourse financing — semak terma dan syarat dengan teliti. Jika pelanggan anda mempunyai rekod bayaran yang lemah, non-recourse (walaupun lebih mahal) mungkin lebih bijak.
Dokumen yang Diperlukan
Senarai Semak Dokumen Pembiayaan Invois
- Invois asal yang telah dikeluarkan kepada pelanggan (dalam format yang diterima)
- Pesanan belian (Purchase Order) dari pelanggan jika ada
- Bukti penghantaran atau penyiapan kerja (delivery order, completion certificate)
- Maklumat syarikat pelanggan (nama, nombor SSM, lama hubungan perniagaan)
- Penyata bank perniagaan anda (6–12 bulan)
- Pendaftaran SSM perniagaan anda
- Penyata akaun belum terima (Debtors Aging Report) untuk bank
- Perjanjian kontrak atau LO dari pelanggan (jika berkenaan)
Soalan Lazim
Frequently Asked Questions
Alternatif untuk Jumlah di Bawah RM150K
Pro Tip
Untuk keperluan modal kerja di bawah RM150,000, GX Bank Biz FlexiLoan boleh menjadi alternatif lebih mudah berbanding pembiayaan invois — terutamanya jika invois anda belum cukup besar atau pelanggan anda adalah individu (bukan syarikat). Tiada keperluan menyerahkan invois, proses sepenuhnya digital, dan pengeluaran serta-merta.
👉 Mohon dengan kod OOIY691: https://gxbank.onelink.me/hSCE/gq9mcfyg (Ganjaran rujukan: RM100 peribadi + RM125 perniagaan = RM225 jumlah)
Disclaimer: Interest rates, loan amounts, and eligibility requirements shown are indicative and subject to change. Contact the respective bank or institution directly for the latest rates and terms. Last reviewed: January 2026.
Selesaikan Masalah Aliran Tunai dengan Pembiayaan Invois
Kongsi maklumat perniagaan B2B anda — jenis invois, nilai tipikal, dan pelanggan utama. Kami akan cadangkan pilihan pembiayaan invois yang paling sesuai dan kos efektif untuk perniagaan anda.
Pautan Berkaitan
- Pinjaman Modal Kerja — Pembiayaan aliran tunai am
- Pinjaman Kecemasan Perniagaan — Dana segera untuk krisis
- Pinjaman Perniagaan Pembuatan — Pembiayaan sektor pembuatan
- Pinjaman Kontraktor — Pembiayaan untuk kontraktor dan subkontraktor
- Pinjaman Perniagaan Malaysia — Gambaran keseluruhan pilihan PKS
- Semak Kelayakan Pinjaman — Semak kelayakan anda
Dikemaskini: April 2026. Kadar pembiayaan invois adalah anggaran dan indikatif — sahkan dengan penyedia masing-masing sebelum memohon. Terma recourse/non-recourse berbeza mengikut penyedia — baca kontrak dengan teliti.